«Самолеты с долларами уже не прилетают»: как Набиуллина отрезала россиян от наличной валюты

Банк России ввел ограничение на снятие валюты со счетов и вкладов: до $10 тыс. в наличной валюте, сверх этой суммы — в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Запрет будет действовать с 9 марта до 9 сентября Фото: «БИЗНЕС Online»

Банк России экономит банкам долларовую наличность

В ночь с 8 по 9 марта Банк России ввел ограничение на снятие валюты со счетов и вкладов: до $10 тыс. в наличной валюте, сверх этой суммы — в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Можно получить до $10 тыс. наличными в каждом банке, где уже был открыт валютный счет, но общая сумма выдачи в каждом банке не может превышать пороговой суммы. Выдача денег возможна только в кассах банковских отделений, исключение ЦБ сделал только для Тинькофф Банка, клиенты которого смогут воспользоваться банкоматами (физических отделений у банка нет). При этом хранить валюту на счетах и получать на них проценты можно по-прежнему. 

Легальных способов же получить, например, наличные евро в России не будет вообще. «Валюта будет выдаваться в долларах США вне зависимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи», — объяснили в ведомстве Эльвиры Набиуллиной. 

Что еще более важно, продажа наличной валюты населению отныне под полным запретом — ее нельзя официально приобрести ни за какие деньги. Тем, кто собирается выезжать за рубеж, Банк России предлагает расплачиваться картой «Мир» и снимать наличные с нее же. Правда, список стран, где принимают «Мир», ограничен: это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия.

Ограничения никак не коснутся банковских ячеек. «Вы можете распоряжаться содержимым своей банковской ячейки по своему усмотрению», — говорится в материалах ЦБ РФ.

«Поступление долларов в страну ограничено санкциями, и это единственная причина специальных мер, связанных с продажей банками наличной иностранной валюты», — объясняет регулятор в рубрике «Вопросы и ответы». В российских банках около 90% валютных счетов не превышают сумму в $10 тыс., т. е. 90% держателей валютных вкладов или счетов смогут полностью получить свои средства в наличной валюте, отмечается в официальном сообщении ЦБ РФ.

Действовать ограничения будут до 9 сентября.

«В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США вне зависимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи», — отметили в ведомстве Эльвиры Набиуллиной Фото: © Kremlin Pool/Global Look Press/www.globallookpress.com

Сдерживание курса рубля и «не особо честных банков»

«В условиях, когда затруднен приток валюты из-за рубежа, начинают вводить эмбарго на российский экспорт нефти и газа, понятно, что физлица начали бы еще более активно опустошать свои счета в иностранной валюте в российских банках, — объяснил логику ЦБ „БИЗНЕС Online“ начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Кроме того, в условиях ускорившейся девальвации рубля население активно покупало бы доллары и евро, способствуя тем самым дальнейшему ускорению девальвации рубля».

На 1 февраля средства населения в иностранной валюте в российских банках составили в пересчете на доллары $90,6 млрд, тогда как в банках было наличной валюты всего $13,7 миллиарда. Банк России накопил запасы наличной валюты, по данным на 1 января 2021 года, на $34,9 млрд, привел цифры Осадчий. Т. е. даже теоретически выдать всем наличку возможности попросту нет.

«Как видим, остается солидный зазор. Между тем самолеты из США с наличными долларами уже не прилетают. И наличные евро из ЕС банки уже не могут привезти из-за эмбарго. Соответственно, чтобы избежать коллапса на внутреннем рынке валюты, в том числе и наличной, Банк России вынужден был ввести эти новые ограничения», — уверен аналитик. 

Ограничения в операциях с наличной валютой — «экстремальная, тяжелая и противоречивая мера», считает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. «ЦБ, очевидно, считает, что, если нельзя будет безгранично покупать и снимать наличную валюту, это ограничит спрос на иностранные деньги в целом, в том числе и на безнал. Это фактор сдерживания курса рубля и инфляции», — пояснил он.

Другая возможная причина этого решения заключается в том, чтобы не дать «не особо честным банкам» наживаться на ажиотаже и продавать доллар по 200–300 рублей, считает член наблюдательного совета гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. «Люди бросаются в панике: „Ужас-ужас“, — надо срочно покупать. Даже в учебниках по биржевому делу XIX века написано, что, когда курс идет вверх, многие граждане, которые подвержены эмоциональным волнам, бросаются и покупают валюту. Если цена резко идет вниз, они все продают. Хотя на самом деле все наоборот должно быть. И банки продают по 200–300 рублей доллар. Это граничит с мошенничеством», — отметил Разуваев.

В России больше половины людей не имеют вообще никаких накоплений Фото: «БИЗНЕС Online»

«Кроме как положить «под матрас», бывшие вкладчики с валютой ничего не смогут сделать»

Валюта — популярный инструмент сбережения в условиях инфляции, используется он и для покупок за рубежом, заграничных поездок. Ограничения, уверен Гойхман, создают большие неудобства для всех этих целей, наносят очередной удар по доверию людей государству. «Они могут спровоцировать ажиотажный спрос на наличную валюту, то есть во многом вызвать реакцию, противоположную задуманной ЦБ», — размышляет аналитик.

В стране, где больше половины людей не имеют вообще никаких накоплений, а на почти 90% валютных счетов в РФ лежит меньше $10 тыс., данное нововведение останется практически незамеченным и не повлияет на жизнь рядовых граждан. Таким мнением поделилась операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева.

«Валюта — исторически инструмент сбережений, и в кризисное время, помня прошлые кризисы, люди закономерно пытаются выйти в кеш. И у 9 из 10 людей это сейчас получится, банки в состоянии выполнить свои обязательства перед пользователями. Оставшемуся одному из десятки придется либо оставлять деньги в банке, либо снимать меньше 10 тысяч, а остальное в рублевом эквиваленте по курсу. А насколько это логично в текущей ситуации с учетом резко выросших ставок на доходность валютных вкладов, не совсем понятно», — добавила она.

Каждый должен решить для себя, гнаться ли за доходностью или переждать кризис на наличных, сказала Артемьева. «Важно помнить, что, кроме как положить „под матрас“, бывшие вкладчики с валютой ничего не смогут сделать — рынок функционирует в рублевой зоне, бо́льшая часть бытовых сделок идет в рублях», — говорит она. В это же время доходность валютных депозитов уже выросла в 6–7 раз — сейчас можно получать и 6, и 8% годовых, и даже больше.

«С учетом того, что валюта не так волатильна и вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей (как раз около 10 тысяч долларов по текущему курсу) застрахованы АСВ, то оставить деньги в банке — шаг в этой ситуации достаточно разумный. Если на счету лежит больше 10 тысяч долларов, то лучше диверсифицировать накопления и разложить часть валюты по другим банкам, чтобы вся сумма попадала под страховые возможности АСВ», — посоветовала эксперт.

В настоящее время национальная валюта Китая является наиболее перспективной для россиян в части инвестиций. Российские банки уже прорабатывают возможность выпуска совместных карт российской платежной системы «Мир» и китайской UnionPay

Золото стало выгоднее покупать

Одновременно с ограничениями по снятию валютной налички в России отменили взимание НДС в 20% при продаже драгоценных металлов в слитках физическим лицам. Сегодня соответствующий закон подписал президент России Владимир Путин. Минфин пояснял, что на фоне нестабильной геополитической ситуации вложения в золото должны стать для граждан идеальной альтернативой скупке долларов. 

Такое золото нельзя использовать в ювелирных изделиях. Пока законопроект не был принят, инвестор, приобретая золотой слиток в банке, платил НДС 20%. Обратная продажа банку возврата НДС не предполагает, поэтому раньше покупка слитков не была привлекательной инвестицией, рассказал «БИЗНЕС Online» аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин.

«Отмена НДС на инвестиционное золото сделает покупку слитков выгоднее покупки монет, если речь идет о приобретении золота массой от 10 граммов и выше. Также это альтернатива долларам, так как базовая цена золота считается в долларах за тройскую унцию и при ослаблении рубля, стоимость слитка в рублях будет расти», — подчеркнул он.

С другой стороны, у золотых слитков есть только две функции денег — это сохранение стоимости и мера стоимости, напомнил Осадчий. Других необходимых функций у них нет. Золотые слитки не средство обращения. «С золотым слитком в магазин не пойдешь. Да и золотые монеты у нас тоже не пользуются популярностью. Не исключено, что регулятор воспользуется советским опытом: в 1922 года выпустили червонец, частично обеспеченный золотом. Надо же как-то „якорить“ рубль, иначе возможна гиперинфляция», — рассуждает аналитик. 

Отмена НДС на покупку золотых слитков может быть связана с блокировкой золотовалютных резервов Центробанка, полагает Гойхман. Часть их, которая не заблокирована, как раз в основном вложена в реальное физическое золото. И для того чтобы высвободить деньги для платежей, золото надо продать. Но на внешнем рынке ЦБ сделать это трудно, потому что его операции ограничены, да и большую массу товара сложно реализовать, это чревато и падением цен. 

«И вот отменяют НДС на слитки, что делает более выгодными их покупки физлицами. Минфин призывает покупать их людям вместо долларов. ЦБ сам и сможет активнее их продавать россиянам на внутреннем рынке, через банки, получать от граждан „живые“ деньги да еще и отвлекать эти деньги от спроса на доллары (что ограничит рост курса) и на товары (что снизит ажиотажный спрос и рост цен, инфляции). В условиях ограничений на покупку наличной валюты такой сценарий становится более вероятным», — считает Гойхман.

Если и покупать золото, то лучше хранить его в сейфе в банке, настоятельно рекомендует Разуваев. Это сбережет актив не только от воров, но и от царапин — испорченные слитки покупают с дисконтом. «Золото — это самое надежное, что есть на белом свете. Если случится высокая инфляция доллара, золото будет дорожать очень быстро», — сказал эксперт.

При этом Разуваев предостерегает от самого хранения сбережений в валюте. Сейчас держать валюту страны потенциального противника достаточно рискованно — неизвестно, каким боком это выйдет, скептически настроен наш собеседник. «Там нашу собственность уже национализируют, переписывают на себя. Так и у россиянина с долларами можно не принимать деньги, сказать, что они от продажи наркотиков, да все что угодно. Все время идут разговоры о том, что Америка введет свою валюту „амеро“ для Канады, США и Мексики. Вот своим гражданам, „хорошим парням“, они поменяют по курсу один к одному, я не сомневаюсь. А „плохим парням“ (нам, туркам, китайцам) они могут поменять в пропорции 1 к 10», — считает Разуваев. Политических рисков, по его мнению, нет у юаня.

Расцвет черного рынка валюты 

В условиях ограничений вероятно появление черного рынка наличной валюты, который был активен в 1990-е. «Это, в частности, альтернативные банкам платежные системы, криптобиржи и криптообменники, купля-продажа с рук и иные. Не все из них законны. Возможно и возрождение черного рынка, разных курсов валют по отношению к биржевому и официальному», — говорит Гойхман.

«Запрет на свободную продажу валюты способен привести к тому, что в РФ может появиться несколько валютных курсов: официальный, офшорный, наличный», — соглашается Потавин.

При этом эксперты советуют не прибегать к отчаянным мерам. «Вы просто потеряете деньги. Вам все что угодно могут впарить», — настаивает Разуваев. 

Как долго продлятся эти ограничения? Все будет зависеть в первую очередь от геополитической ситуации. Если она резко улучшится, то возможна и досрочная отмена ограничения, уверены эксперты.