Ильнур Сендюков: «Ак Барс Банк – участник основных программ поддержки бизнеса, разбег до 10 миллиардов»

Ильнур Сендюков: «Ак Барс Банк участвует более чем в 10 программах, по которым идет прием заявок и реализуются сделки» Фото предоставлено ПАО «АК БАРС» БАНК

«У нас есть заемщик, который пользуется тремя льготами по трем кредитам»

— Ильнур Равилевич, какой совет вы дадите предпринимателю, который задумался о льготном кредите, с чего ему начать?

— Прежде всего с цели: предпринимателю нужно определить цель, на которую берется кредит, оценить собственные возможности и обратиться в банк. При этом важно отметить, что необязательно быть действующим клиентом банка и необязательно знать, по какой программе он хочет получить кредит, мы подберем ему подходящую, исходя из его потребностей. Всегда есть возможность подобрать альтернативные условия финансирования.

— На какие суммы могут рассчитывать предприниматели? От чего это зависит?

— По кредитным продуктам разбег до 10 миллиардов рублей, все зависит от программы, а также от потребностей заемщика и его финансового состояния, от той суммы, которую он сможет обслуживать. Не имеет экономического смысла выдавать кредит выше, чем требуется заемщику, или больше, чем он может обслуживать: в первом случае возникают проблемы с целевым использованием, во втором — с платежеспособностью по кредиту.

— А какие льготные программы наиболее популярны у татарстанских бизнесменов?

— Например, Ак Барс Банк участвует более чем в 10 программах, по которым идет прием заявок и реализуются сделки. В первую очередь одни из самых востребованных — это программы поддержки МСП, есть специальные программы для импортеров и экспортеров, для АПК, отраслевые программы развития промышленного производства и цифровизации.

Остановлюсь на условиях приоритетных программ для МСП.

«Программа 1764» Минэкономразвития. По ней предпринимателям, работающим в приоритетных отраслях экономики, определенных Правительством РФ, можно получить до 500 миллионов рублей на пополнение оборотных средств и до миллиарда на инвестиционные цели или рефинансирование по ставкам не выше 10,25 процента. Для любого предпринимателя сегмента микробизнеса есть возможность получить кредит на любые цели для развития собственной предпринимательской деятельности по ставке не выше 11 процентов годовых. Ставка привязана к изменениям ключевой ставки.

Программа стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса (ПСК МСП). По ней можно получить до 2 миллиардов рублей на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели или рефинансирование. Ставки находятся в диапазоне не выше 10,5–12 процентов и зависят от категории заемщика, а по кредиту на инвестиционные цели по совмещенной программе (совмещение программ льготных 1764 и ПСК МСП) для гостиниц, складских хозяйств и обрабатывающих производств ставка может быть снижена до 2,5 процента для среднего и до 4 процентов годовых для малого или микробизнеса. В рамках данной программы реализуется пилотный проект, снимающий ограничение кредитования для предпринимателей, занимающихся подакцизными видами деятельности.

Каждый из заемщиков выбирает подходящую программу. Если возникает «проблема выбора», то консультируем, раскрываем преимущества и отличия программ или кредитуем по нескольким на различные цели.

Еще один из наиболее востребованных механизмов при недостаточном залоговом обеспечении у заемщика — обеспечение сделок в рамках Национальной гарантийной системы.

Традиционно в нашей республике пользуется спросом льготная программа для сельхозтоваропроизводителей. По ней предусмотрены как вариант краткосрочного кредита на финансирование сезонных затрат (приобретение ГСМ, средств защиты растений, удобрений, семян и так далее) сроком до года, так и кредит на долгосрочные, инвестиционные цели (приобретение техники и оборудования, строительство хранилищ картофеля, овощей и другое), срок кредитования — до 15 лет включительно. Ставки — от 1 до 5 процентов.

«В период действия повышенной ключевой ставки действовали и были весьма актуальными программы для системообразующих и крупных предприятий, застройщиков» Фото: «БИЗНЕС Online»

— Есть специализированные программы в ответ на вызовы, санкции, нацеленные на импортозамещение?

— Каждая программа, предусматривающая государственную поддержку, направлена на решение определенных задач, создание новых производств и рабочих мест, сохранение занятости, импортозамещение, повышение конкурентоспособности, освоение высоких технологий, повышение доступности заемных средств для сегментов МСП и так далее. Программы МСП, модифицированные под текущие реалии, — это ответ на новые экономические вызовы для достижения стратегических целей.

В период действия повышенной ключевой ставки действовали и были весьма актуальными программы для системообразующих и крупных предприятий, застройщиков. Особую значимость и популярность приобрели программы льготного финансирования для экспортеров и импортеров по ставкам около 5 процентов годовых, благодаря которым они имеют возможность сохранить и приумножить свой бизнес.

Освоение новых рынков, организация новых производств, увеличение объемов поставок, снижение издержек на экспорт/импорт, сохранение маржинальности импорта с учетом увеличения логистических издержек — вот неполный перечень возможностей, возникающих благодаря программам государственной поддержки внешнеэкономической деятельности.

Один из значимых ресурсов при осуществлении внешнеэкономической деятельности — информация. Например, как и где купить, произвести, привезти или продать с минимальными рисками. Эти вопросы — одни из основных в бизнесе, поэтому банк оказывает консультационную поддержку своим клиентам по организации и осуществлению внешнеэкономической деятельности, делится практическим опытом и знаниями в этой области.

— Может ли один заемщик использовать несколько льгот?

— Да, один заемщик может использовать несколько льгот даже по одному кредиту, например сниженную ставку по кредиту и поручительство гарантийного фонда. У нас есть заемщик, который пользуется тремя льготами. Это три разные цели и три разных кредита: кредит на строительство комплекса по программе Минсельхоза России (речь о Постановлении правительства №1528), кредит на закупку оборудования по программе ПСК МСП, о которой мы говорили выше. Третья льгота — это заем на пополнение оборотных средств по программе Минэкономразвития России 1764. Три сделки с тремя разными условиями, которые мы помогли клиенту структурировать и максимально воспользоваться льготами.

Надо помнить, что каждая государственная программа — это не только возможность, но и ответственность. Три программы — это три набора обязательств. Поэтому важно не только помочь получить льготный кредит, но и выполнить все требования и условия льготных программ. Банк не может заменить в этой части клиента, тем не менее мы всегда стараемся напомнить, подсказать, акцентировать внимание клиента на необходимых условиях программы. Мониторим клиента и ход реализации проекта и радуемся его успехам в бизнесе.

— Осенью этого года к мерам поддержки бизнеса в России добавилась промышленная ипотека, а недавно правительство определило банки, которые могут ее выдавать. Ак Барс Банк вошел в их число. Что из себя представляет промипотека, есть ли интерес к ней у татарстанского бизнеса?

— Промышленная ипотека пользуется спросом. Ак Барс Банк включен в число 16 банков на выдачу целевых льготных кредитов российским промышленным предприятиям на приобретение недвижимости для осуществления промышленного производства.

Программа вызвала интерес со стороны заемщиков, так как позволяет приобрести недвижимость для осуществления производства. Причем ограничения по сегментам не применяются: любой предприниматель, от микробизнеса до крупного, при наличии обоснованной потребности и финансовой возможности обслуживать кредит может получить кредит до 500 миллионов на покупку производственного здания или помещения с льготной ставкой в 5 процентов на срок до 7 лет, чтобы купить здание или помещение, расширить свое производство, разместиться в более выгодном месте или переехать с арендованных площадей.

Надеемся на расширение возможностей данной программы в части целевого использования.

«Ак Барс Банк включен в число 16 банков на выдачу целевых льготных кредитов российским промышленным предприятиям на приобретение недвижимости для осуществления промышленного производства» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Господдержка проходит бесшовно, через банки»

— Одно из возражений со стороны предпринимательского сообщества, когда мы говорим о господдержке, — это сложность с подачей документов. Насколько вообще сложно получить кредит по госпрограмме?

— Господдержка проходит бесшовно, через банки. Поэтому сейчас в большинстве случаев от заемщика не требуется дополнительных документов или действий — только обращение в банк. Банк берет на себя оценку соответствия проекта или целей условиям льготного кредитования, формирование необходимого пакета документов и согласование льготного кредита с профильными министерствами и ведомствами.

Главное для нас — внимательно отработать требования программы, обеспечить совместно с клиентом соблюдение условий для льготного кредитования. У нас накоплен значительный опыт льготного кредитования, который мы используем в работе во благо клиентов.

В такой структуре выигрывают все стороны процесса государственной поддержки: заемщик получает льготную ставку и ему не приходится дополнительно никуда ходить; государство стимулирует приоритетные направления, охватывая тысячи предпринимателей по всей стране, взаимодействуя через уполномоченные банки; банки привлекают клиентов выгодными и комплексными условиями.

— В каких случаях предпринимателю могут отказать в выдаче кредита?

— Отказ — это крайний случай. Основная причина отказа по льготным программам — несоответствие условиям кредитования: требованиям к заемщику по сегменту или осуществляемому виду деятельности, целевому использованию кредита. В таких случаях мы стараемся предложить альтернативу. Иногда препятствием к кредитованию может стать плохая кредитная история, неудовлетворительное финансовое состояние заемщика, его высокая закредитованность или несоразмерность запрашиваемого кредита размерам бизнеса. Также бывает, что не хватает залогового обеспечения по кредиту, если оно требуется по структуре сделки.

— Приведите пример такой альтернативы, что она потребует от предпринимателя, оформления каких документов, какие залоги?

— Например, если не подошла ПСК МСП, смотрим возможность по 1764 и наоборот. Если речь идет о приобретении недвижимости под производство для субъектов МСП, то указанные программы можно рассматривать в качестве альтернативы промышленной ипотеке (ПП 1570), в программах МСП ставка — не более 4 процентов, по промышленной ипотеке — 5 процентов и так далее.

Даже если нет альтернативной программы, то есть собственные продукты банка по конкурентным рыночным условиям. Например, продукт банка для развития бизнеса на электронных торговых площадках — по 5,5 процента годовых.

Мы заинтересованы в сотрудничестве с клиентом и подбираем индивидуальные условия при наличии такой возможности, стремимся сделать предложение для предпринимателя комплексным, чтобы предприниматель мог сосредоточиться на своем проекте/бизнесе и минимально отвлекаться на выбор банковских продуктов. Банк выполняет роль финансового консультанта, экосистемы для бизнеса: финансирование — пожалуйста, осуществление платежей — вот лучший выбор, налоги — сервис готов, ипотека для сотрудников — тоже есть и так далее. Пакет документов такой же, как по обычному кредиту.

— Что делать, если проблема в залоговом обеспечении?

— Критерии и требования, установленные льготными программами, обязательны для всех заемщиков без исключения. Требования по залогам же зачастую не регламентируются льготными программами, поэтому здесь банк индивидуально подходит к каждой сделке. Есть программы кредитования, которые могут рассматриваться без обеспечения или с частичным обеспечением, например овердрафты или кредиты в рамках продукта кредитной фабрики. В качестве обеспечения может использоваться движимое и недвижимое имущество, приобретаемые средства или создаваемое имущество, личное имущество, залог прав требования, доли, ценные бумаги, гарантии, поручительства связанных лиц и так далее.

Кроме того, банк предлагает клиентам воспользоваться возможностью поручительства региональных гарантийных организаций, таких как Гарантийный фонд Татарстана. Также можно воспользоваться гарантиями Корпорации МСП, которые совместно могут обеспечить до 70 процентов от суммы кредита, а в отдельных случаях и до 95 процентов.

— В какие программы предприниматель может зайти без залога, обратившись в Ак Барс Банк?

— Есть собственный продукт банка «Кредитная фабрика», по которому можно получить кредит до 10 миллионов рублей без залога при соответствии определенным критериям. Есть продукт «Контрактная логика», по таким кредитам может быть достаточно залога прав требования выручки по контракту. В целом действует государственная программа поддержки, предусматривающая гарантии и поручительства в определенных объемах институтов поддержки для субъектов МСП и даже крупного бизнеса там, где это требуется, например системообразующих предприятий. Здесь все индивидуально.

— «Кредитная фабрика», без залога, до 10 миллионов — для кого этот продукт?

— Для малого и микробизнеса на предпринимательские цели. Развитие предпринимательской деятельности — это новый вид кредитования дополнительно к целям пополнения оборотных средств, инвестиционные цели, проектное финансирование или рефинасирование кредитов. Благодаря унификации процессов удалось сократить срок рассмотрения заявки, упростить процесс оформления и получения кредита для предпринимателей. Элементарно клиенты меньше отвлекаются от бизнеса, не утруждаются соотнесением сроков и целей кредитования, залогами и так далее, выбирают, что хотят купить или за что заплатить, обращаются в офис банка или оставляют заявку на сайте и оформляют кредит до трех лет.

Не бойтесь обращаться в банк за помощью! Это можно сделать любым удобным вам способом: звоните в кол-центр по номеру: 8 800 2005 303, приходите в офис банка поблизости или оставляйте заявку на сайте akbars.ru.