«Хочу предложить лидерам рынка в разумные сроки присоединиться, навести у себя порядок, иначе мы перейдем к более жестким подходам», — грозилась сегодня Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече с банкирами. Председатель Центробанка РФ снова раскритиковала банки за навязывание допуслуг в автокредитах и схемы в ипотеке, которые приводят к завышению цен на жилье. Кредитные организации навстречу не идут, и теперь Банк России намерен сделать так, чтобы они не смогли «прикрутить» схемы к льготной ипотеке. Прибыль банков в этом году снизится, но не сильно, а массовое внедрение цифрового рубля откладывается на неопределенный срок. Детали беседы — в материале «БИЗНЕС Online».
Открывая встречу, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков посочувствовал «уважаемым банкирам»
Банки заработают в 2025 году чуть меньше — до 3,3 трлн рублей
Открывая встречу, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков посочувствовал «уважаемым банкирам». Рекордные 3,8 трлн рублей, которые они заработали в прошлом году, «вселяют оптимизм», но начало года показывает, что таких цифр в 2025-м уже точно не будет. Но все равно «надо двигаться вперед», настраивал Аксаков. А чтобы такое движение было, нужно правильное регулирование, обратился депутат и глава ассоциации банков России к сидящей по левое плечо гостье, председателю Центробанка РФ Эльвире Набиуллиной.
С одной стороны, нужны выверенные решения, чтобы у банков не копились риски. С другой — надо стимулировать кредитные организации финансировать проекты, которые крайне необходимы экономике. Не забыл спикер и о гражданах, у которых тоже есть «потребность в финансовых средствах». Правда, сейчас занимать не так просто. На аналогичной встрече банкиров с Набиуллиной год назад ключевая ставка была 16% годовых, а теперь это 21%. Забегая вперед, в своем докладе сегодня глава Банка России подчеркнула, что 21% — это тот уровень, который позволит достичь цели по годовой инфляции на уровне 4%.
Звучало несколько тревожно, тем более что Эльвира Сахипзадовна не уточнила, когда выйдем на цель по инфляции. Согласно февральскому прогнозу ЦБ, это должно произойти в 2026 году. Правда, прежде регулятор свои прогнозы уже корректировал. Как бы не пришлось снова. Согласно вчерашним данным Росстата, инфляция в РФ с 18 по 24 февраля 2025-го составила 0,23% после 0,17% с 11 по 17 февраля, а с начала года — 1,94%. Годовая инфляция, по оценке минэкономразвития РФ, составляет 10,07%. Прошлый год был непростым, инфляция усилилась, открыла сегодня свое выступление глава Банка России.
Несмотря на вызовы, банковский сектор устойчив и остается прибыльным. В этом году прибыль кредитных организаций будет меньше, чем в 2024-м, но «сопоставимой» — от 3 трлн до 3,3 трлн рублей, подчеркнула глава регулятора. Такая прибыль позволит банкам поддерживать кредитование экономики, оно должно вырасти на 6–11% в этом году.
Как считает ЦБ, банкам следует сосредоточиться на трех основных направлениях:
- Укрепление капитальной базы.
- Упреждение кредитных рисков и повышение качества выдаваемых кредитов.
- Работа с долгами заемщиков и тщательный мониторинг их финансового положения.
Замедление кредитования, которого так ждал Банк России, наконец наступило
Застройщики «способны переждать» спад ипотеки, а потребкредиты могут и припасть
Замедление кредитования, которого так ждал Банк России, наконец наступило. В середине прошлого года «перегрев» удалось прекратить в потребительском кредитовании, а вот в корпоративном — только в ноябре. Но в целом кредиты у компаний за год выросли на «значительные» 18%, что сопоставимо с рекордом 2023-го, оценила Набиуллина. И дело не в том, что компании стали менее активно занимать.
«Замедление [корпоративного кредитования] началось только тогда, когда сами банки умерили аппетиты, потому что уже использовали значительную часть запаса капитала, — отметила глава ЦБ. — Кредитный портфель не может постоянно расти быстрее, чем прирастает капитал банковского сектора». В этом году ЦБ надеется на «более умеренный» рост корпоративного кредитования — на уровне 8–13%. При этом «кредитного сжатия» Банк России не ожидает «ни в коем случае».
Ипотечный портфель банков в прошлом году вырос на 13%, и это заметный спад после бурного 2023-го, когда рост составил рекордные 34,5%. По мнению регулятора, в этом году прирост будет еще меньше — на уровне 5%. «Это скромно, — мягко выразилась Набиуллина. — Но требуется более сдержанная динамика после чрезмерного прироста 2023-го и первой половины прошлого года». Так что банкам и гражданам надо потерпеть. Тем более что в 2026–2027 годах ключевая ставка будет снижаться и рост ипотеки станет «постепенно ускоряться». Во всяком случае, так обещает Банк России.
Подождут и строители, ничего страшного. «По нашей оценке, строительная отрасль способна переждать временное замедление ипотеки. <…> Плюс сами застройщики поднакопили хороший запас за последние два года», — указала Набиуллина. И повторила свой регулярный тезис о том, что люди стали активнее покупать жилье за собственные, а не заемные средства. Если в 2023 году 40% на эскроу-счетах составляли собственные средства, то в 2024-м — уже 60%.
Потребительское кредитование по итогам прошлого года выросло на «умеренные» 11%, а прогноз на этот год — от минус 1% до плюс 4%. Почему? Высокие ставки сократят спрос, банки станут выдавать меньше рискованных займов, прогнозировала Набиуллина. Стандарты кредитования уже значительно выросли за счет регулирования ЦБ, удалось снизить риски, когда займы получают люди с и без того высокой кредитной нагрузкой, отметила она. Тем не менее в ипотеке 42% заемщиков тратят на выплаты по займу больше половины месячного дохода.
В целом рост кредитования в дальнейшем, даже без учета ставки, «неизбежно будет более умеренным». Дело в том, что банкам придется соблюдать нормативы по достаточности собственных средств, а избыточного капитала уже нет. И в таких условиях более значимым для бизнеса должно стать не банковское финансирование — выпуск облигаций, привлечение акционерого финансирования. Снова Набиуллина мягко намекала на то, что компаниям нужно выходить на фондовый рынок, брать меньше кредитов. Пока убедить удается далеко не всех.
С 1 февраля ЦБ ввел для кредитных организаций антициклическую надбавку. Она призвана повысить устойчивость сектора и помогать сбалансированному росту кредитования экономики
От схем спасет «стандартная ипотека», а в автокредитах банкам лучше «навести порядок»
Отдельная часть доклада — о регулировании банков и защите прав клиентов — вряд ли порадовала зал. С 1 февраля ЦБ ввел для кредитных организаций антициклическую надбавку. Она призвана повысить устойчивость сектора и помогать сбалансированному росту кредитования экономики. О чем речь? У банков есть норматив достаточности капитала, а надбавка — это дополнительное требование. Банк России требует от кредитных организаций держать финансовую подушку безопасности.
Сейчас надбавка составляет 0,25%. Это значит, что нормативы достаточности капитала кредитной организации должны быть выше минимальных установленных законом значений на 0,25%. С июля надбавка вырастет до 0,5% и это «нормальный уровень», указала Набиуллина. А вот глава ВТБ Андрей Костин в декабре 2024 года допускал, что из-за надбавки акционеры банка останутся без дивидендов.
С апреля вводится еще одна надбавка — макропруденциальная, в размере 20%. Она для крупных заемщиков с уже высокой долговой нагрузкой, которые формируют 10–15% всего корпоративного портфеля. Надбавка будет действовать в отношении новых займов и затронет 10 банков, выдающих крупные займы. Как считает ЦБ, благодаря такой мере банки станут «более осмотрительными», а заемщики выйдут на рынок капитала, будут обращаться к другим кредитным организациям.
Еще в 2026 году ЦБ начнет внедрять новый норматив для системно значимых банков. «За рискованную кредитную политику банки будут платить своего рода штраф», — предупредила Набиуллина. Способ реализации такой схемы обсудят с банками и правительством этой весной.
Тема защиты прав клиентов уже прочно закрепилась в подобных выступлениях главы ЦБ. Положительный момент в том, что благодаря законодателям удалось решить застарелую проблему, когда банки «манипулировали» с полной стоимостью кредита, визуально занижали ее. Причем отдельные игроки пытались вывернуться и тут, к примеру, спрятать переплату по кредитной карте за низкой ставкой, которая действует только в первый месяц. Через месяц начнет действовать механизм самозапретов на кредиты, и ЦБ видит, что на него будет большой спрос от граждан.
«Теперь, собственно, о плохом. До сих пор на рынке есть схемы в ипотеке, которые приводят к завышению цен на жилье и существенному росту платежей после [завершения] льготного периода», — рассказала Набиуллина. Поскольку банки продолжают использовать схемы, ЦБ собирается вводить новый инструмент — так называемую стандартную ипотеку с понятными правилами. И предложит минфину РФ оказывать господдержку только для «стандартной ипотеки», только такие займы принимать в рефинансирование.
«Иначе говоря, мы хотим, чтобы к льготной ипотеке нельзя было прикручивать схемы, которые только дискредитируют идею господдержки. Критерии стандартной ипотеки будем с вами обсуждать в этом году», — пообещала председатель Банка России. Пока деталей нет.
Прошлогодние уговоры Набиуллиной прекратить схемы в автокредитовании не помогли. Кредитные организации на словах согласились, что надо что-то менять, но на деле в салонах продолжают навязывать «дорогие и бесполезные для людей услуги», которые к тому же вернуть нельзя. Девять банков ранее подписали меморандум о пересмотре подходов к автокредитам, а остальным нужно присоединиться в «разумные сроки» и «навести у себя порядок». «Иначе мы перейдем к более жестким подходам через регулирование», — пригрозила глава регулятора.
Массовый запуск цифрового рубля, который был намечен на 1 июля 2025 года, откладывается
Массовое внедрение цифрового рубля откладывается
Не отступает ЦБ от своей позиции по внедрению единого платежного QR-кода. Ранее свое решение сделал Сбер, к нему присоединилось несколько банков, а Банк России настаивает на едином для всех решении на базе своей компании — «Национальной системы платежных карт» (НСПК). Набиуллина и глава Сбера Герман Греф довольно давно спорят по этому поводу, и позиция последнего в том, что ЦБ предлагает монополию, которая отнимает у частных компаний стимулы к развитию. «Наша позиция не изменилась. Мы считаем, что QR-код должен работать на решении НСПК», — подчеркнула сегодня председатель Банка России.
Неожиданным стало заявление о том, что массовый запуск цифрового рубля, который был намечен на 1 июля 2025 года, откладывается. Из выступления Набиуллиной следовало, что сдвинуть сроки просили банки, еще нужны дополнительные обсуждения и подготовка, проработка привлекательной модели для клиентов. Хотя, казалось бы, время было, пилотный эксперимент начался еще в августе 2023 года. Кстати, когда теперь планируется запуск, не прозвучало.
Есть и еще одна причина, на которой Набиуллина делать акцент не стала. Граждане пока недостаточно доверяют цифровому рублю, с ним связано много слухов, которые ЦБ регулярно приходится опровергать. Проект цифрового рубля идет медленнее, чем хотелось бы, назвал вещи своими словами Аксаков и подчеркнул, что главный момент — все упирается в психологию людей. «Для того чтобы начать работать с этим, надо перешагнуть через определенный психологический этап», — отметил депутат. Но и тут похвалил Банк России, который, сдвигая сроки, поступает «абсолютно мудро».
В фокусе Совфеда, начал Николай Журавлев, защита прав граждан от потенциальных потерь на финансовом рынке
Нынешняя ключевая ставка — «уровень, который необходим», а кредитование переходит к более сбалансированному росту
С цифровым рублем все было бы гораздо проще и быстрее, если бы ЦБ помогали, заметил вышедший к трибуне вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев. Пока банку приходится биться в одиночку, признал сенатор.
В фокусе Совфеда, начал Журавлев, защита прав граждан от потенциальных потерь на финансовом рынке. Для этого принимается или готовится ряд законопроектов, которые он и перечислил. Недавно, например, дали возможность самозапрета на кредиты, а в скором времени планируют принять нормы по информированию о займе в банке через «Госуслуги», чтобы «человек имел дабл чек, что он действительно взял кредит».
Важным считает Журавлев обсуждение «черного списка» сотрудников банков, которые были заподозрены или принимали участие в мошеннических схемах. С другой стороны, информацию о жертвах мошенников следует включать в бюро кредитных историй, чтобы банкиры знали, что перед ними «находится доверчивый клиент, и более серьезно подходили к выдаче кредита такому человеку». Кроме того, готовится к принятию закон о борьбе с «раздолжнителями» — компаниями, которые предлагают гражданам консультации по личному банкротству или списанию долгов. В первом чтении он уже принят. А также закон о регулировании рассрочки, пока это «абсолютно нерегулируемая сфера».
Один из вопросов к Эльвире Сахипзадовне касался факторов, влияющих на инфляцию. Сегодня разница между ростом цен и ключевой ставкой около 11%. Во многих странах, конечно, меньше, но, если обратиться к истории, «бывала разница и гораздо больше», отметила она. А нынешняя ключевая ставка в 21% — тот уровень, «который необходим для того, чтобы инфляция перестала ускоряться и начала снижаться к нашей цели в 4 процента».
Средний уровень «ключа» в этом году будет в диапазоне 19–22%, в следующем — 13–14%, а в 2027-м — около 7,5%, резюмировала Набиуллина
Набор факторов, влияющих на рост цен, по мнению Набиуллиной, не изменился. Инфляция высокая, потому что спрос растет быстрее, чем предложение. Страна столкнулась с ограничениями для быстрого расширения производства. «У нас спрос стимулирующий есть, а экономика не может ответить быстрым ростом предложения, потому что есть ограниченные, прежде всего трудовые, ресурсы», — добавила она. Кроме того, «на стороне» предложения санкции, внешнеторговые барьеры, удорожание логистики и платежей, неблагоприятные погодные условия, рост регулируемых тарифов и др.
«По нашей оценке, сейчас, возможно, происходит разворот важных факторов, которые влияют на инфляционные процессы», — аккуратно заметила глава ЦБ. И пояснила: «Мы видим, как под влиянием нашей денежно-кредитной политики постепенно кредитование переходит к более сбалансированному росту. В ближайшие три года намечена нормализация бюджетной политики, поэтому вместо проинфляционного влияния это будет дезинфляционное влияние со стороны бюджета. Кроме того, мы стали наблюдать некоторые признаки если не охлаждения, то перестала нарастать напряженность на рынке. Это показывают разные показатели. Но подчеркну, что это лишь первые признаки. Надо будет оценивать устойчивость этих тенденций».
Средний уровень «ключа» в этом году будет в диапазоне 19–22%, в следующем — 13–14%, а в 2027-м — около 7,5%, резюмировала Набиуллина. «Я, честно говоря, не предполагал, что [ставка] будет снижаться. Когда вы сказали „19 процентов“, это вселяет оптимизм», — с улыбкой заметил Аксаков. «Анатолий Геннадьевич, поясню и обращу внимание, что средняя ставка на этот год предполагает и 22 процента, в зависимости от ситуации», — отрезала председатель Центробанка.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 8
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.