Костин – Набиуллиной: «Платформы, кроме Wildberries, все убыточны!»

Data Fusion — главное технологическое событие весны, объединяющее ведущих экспертов и практиков Фото: © Максим Блинов, РИА «Новости»

Платформенная экономика мешает банкам?

Международная конференция Data Fusion уже в 5-й раз собирает звезд политики и бизнеса на своих диванах. Тема сегодняшней встречи звучала так: «Пространственная экономика: возможности и вызовы». «Состав говорит о том, что дискуссия должна быть очень интересной», — сказал в своей речи президент – председатель Банка ВТБ (и один из организаторов мероприятия) Андрей Костин. Однако первый час это ничто не предвещало: даже модератор встречи не удержалась и посетовала, что дискуссия могла бы быть более жаркой.

Главным лейтмотивом сессии стали вопросы, как платформенная экономика влияет на отрасли и нужно ли ограничивать электронную коммерцию. Будет у нас и цифровой рубль, и искусственный интеллект — все это наше будущее, уверен Костин. Надо относиться к платформам спокойно, считает он. Финтехи этих компаний еще находятся на стадии развития. Развиваются, правда, быстро, но реальной угрозы для банковского сектора они не несут.

«На мой взгляд, куда большую угрозу несут наши некоторые коллеги, которые хотят монополизировать ключевые инфраструктурные вещи в рознице. Один из примеров — дискуссия по QR-кодам. В большей степени, мне кажется, угроза для банковского рынка, чем развитие финтехов, чем компании электронной торговли», — добавил Костин.

Глава ВТБ назвал четыре игрока e-commerce. Явные лидеры, по его словам, — это Wildberries и Ozon. Дальше с большим отрывом идут «Яндекс.Маркет» и «СберМаркет». «Но только один из них имеет мощный финансовый институт, такой как Сбербанк. Все остальные имеют банки в зачаточном состоянии. Когда-то „Яндекс“ почти заключил сделку с Олегом Тиньковым* (Олег Тиньков* — основатель Т-Банка (бывшего Тинькофф Банка) — прим. ред.). Но из-за абсолютно неадекватного поведения господина Тинькова* сделка сорвалась. В общем, мы не очень расстроились по этому поводу, конечно же», — ерничал Костин.

Он уверен, что закон «О платформенной экономике» нужен, потому что использование собственных финансовых институтов для предприятий e-commerce дает определенные преимущества.

«С другой стороны, посмотрите на мир: в Америке Amazon не съел J.P. Morgan или Citibank. В Европе вообще (там, правда, законодательство у них жесткое) убивают банки другим — регулированием, Базелем. А не e-commerce убивают европейские банки сегодня. Пожалуй, речь идет только о Китае, где очень развита e-commerce. И действительно, платежи розничные происходят через разного рода системы, которые были отстроены. Но с другой стороны, китайские банки самые крупные в мире», — рассуждал глава ВТБ.

Костин сказал, что ему нравятся методы регулирования банков в Китае. На его взгляд, они эффективны. «Когда господин Джек Ма решил разместить Ant на Nasdaq, ему почему-то сверху сказали: „Не надо“. И он не стал и даже из Китая отъехал на некоторое время. Я думаю, такие методы регулирования для нас вполне подходящие. Я думаю, надо взять на вооружение, когда мы говорим о e-commerce», — сказал он.

Но мы не должны при этом задушить e-commerce, уверен Костин. Потому что люди сегодня становятся другими, и нужно находить баланс интересов. Костин заметил, что сейчас ВТБ сотрудничает с платформами.

Андрей Костин отметил, что Банк ВТБ поставил себе задачу выйти из всех активов, которые не относятся к прямой деятельности банка, чтобы заниматься исключительно банковской деятельностью Фото: © Kremlin Pool/Global Look Press/www.globallookpress.com

Набиуллина: банки предлагают невыгодные условия маркетплейсам

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина в свою очередь заметила, что платформы e-commerce покупают небольшие банки. И их активы небольшие — всего 0,2% от активов банковской системы. Но в прошлом году они выросли в 4 раза, отметила Набиуллина.

«То, что маркетплейсы начали покупать сами банки, значит, что их что-то не устраивает в том партнерстве, которое банки предлагали со своей стороны. Поэтому этот процесс будет идти, и предоставление финансовых сервисов на маркетплейсах может быть либо через банки, либо сейчас готовится закон „О небанковских поставщиках платежных услуг“, потому что мы хотим дать больше возможностей финтехам оказывать платежные услуги, и в этой части будет регулировать Центральный банк», — заметила глава ЦБ.

Набиуллина заявила, что платформы должны регулироваться и нужны «единые понятные, прозрачные правила».

Во-первых, по ее мнению, важна сервисная нейтральность платформ. Второй вопрос, который нуждается в регулировании, — это мониторинг финансовых рисков. Очень большие ресурсы оборачиваются в платформах, хотя бы аудированная финансовая отчетность должна быть, уверена глава Центробанка. В-третьих, платформы должны обеспечивать операционную надежность. Здесь речь идет о защите данных и переход на отечественное программное обеспечение.

«Мы должны создать условия для развития платформенной экономики. Задача не в том, чтобы ограничить инновации, а в том, чтобы создать условия для добросовестной конкуренции, прозрачных правил для клиентов, поставщиков, создания доверенной среды», — считает она.

Костин же возразил Набиуллиной в части причин создания маркетплейсами кэптивных банков. Он пожаловался, что это платформы предлагают банкам невыгодные условия партнерства.

«Они говорят: „Банк у нас кэптивный. Это машинка по зарабатыванию денег. Зачем мы тебе ее будем отдавать? Хочешь, купи 15 процентов, приноси нам свои технологии, продукты, мы будем тогда вместе зарабатывать и забирать бо́льшую часть. Поэтому мы, банки, пока не готовы на это идти“. Платформам, конечно, нужно зарабатывать. Честно признаться, у них была высокая капитализация, да и сейчас немалая, они, кроме Wildberries, все убыточны. И каждый год несут очень серьезные финансовые потери. Поэтому для них финансовый сервис — возможность дополнительно заработать деньги на базе той клиентуры, которая у них имеется», — обозначил Костин.

Глава ВТБ отметил, что лично они поставили себе задачу выйти из всех активов, которые не относятся к прямой деятельности банка, чтобы заниматься исключительно банковской деятельностью.

Татьяна Ким рассказала, что в Wildberries практически все выстроено с помощью искусственного интеллекта и алгоритмов Фото: © Максим Блинов, РИА «Новости»

Нужны ли маркетплейсам правила игры

20 млн покупок в сутки осуществляется на платформе Wildberries, заявила основатель маркетплейса Татьяна Ким. И компания, которая становится лидером в платформенной экономике, на ее взгляд, неизбежно берет на себя огромную ответственность. «Мы обладаем действительно большими знаниями о наших потребителях. И конечно, стремимся делать так, чтобы все, что мы изобретаем, было на благо для всех участников наших систем», — отметила она.

Но данных никогда не бывает достаточно, сказала Ким. «Чем больше развиваешься, тем больше, не побоюсь этого слова, вникаешь в жизнь своих потребителей, решая их вопросы, стараясь как можно лучше удовлетворить их потребности, тем больше данных ты собираешь», — добавила она. Здесь уже другая история, которая требует в том числе государственного регулирования, уверена она.

Что касается систем Wildberries, то там практически все выстроено с помощью искусственного интеллекта и алгоритмов. И времена меняются: если раньше люди не хотели общаться с ботами по вопросам поддержки и просили живого оператора, то сейчас они удовлетворены качеством бота.

Wildberries запустил возможность использования моделей для создания карточек товара. «У нас есть ряд девушек и юношей различного телосложения, цвета волос, глаз, кожи. Селлеры выбирают свою одежду, загружают, наши алгоритмы „сажают“ его одежду на того или иного персонажа — аватара. Действительно сложно определить, перед тобой живой человек или модель, искусственно созданное изображение», — проинформировала Ким.

Глава Wildberries отметила, что сейчас интересен вопрос передачи обезличенных персональных данных. Чтобы была возможность беспрепятственно ими обмениваться.

Эльвира Набиуллина: «Нашим маркетплейсам, банкам нужно понимать, что мы будем жить в среде, когда человек может отозвать свои данные и возможность управлять ими» Фото: © Максим Блинов, РИА «Новости»

Набиуллина: есть риск утечки данных

Но с подачи Набиуллиной риторика сессии несколько изменилась. С одной стороны, уверена она, обладание данными позволяет платформам персонифицировать продукты, сервисы. Но с другой — возникает риск утечки данных при их обмене. А кроме того, данные могут использовать для того, чтобы навязывать разного рода услуги.

«Вы позвонили, чтобы купить пылесос, а вам завтра же звонят из автосалона, ремонта квартир и так далее. Происходит навязывание услуг. У нас, кстати, в банковской системе это была очень большая проблема, когда многие банки стали пользоваться большим объемом персональных данных. И было очень много жалоб в Центральный банк! Но сейчас ситуация стала лучше. Мы видим, что такой же риск может существовать в целом на платформах», — сообщила Набиуллина.

Причин у этого две, считает глава ЦБ. Человек часто вынужден соглашаться на то, что его данные попадут не только тому, кому он дает разрешение, но и разным частям общей экосистемы.

«Как Татьяна сейчас сказала: много данных не бывает! Экосистема исходит из того, что много данных не бывает и давайте-ка соберем все, раздадим всем у себя! И может быть, анализируя эти данные, придумают новые продукты и так далее. Человек соглашается взаимодействовать с платформой, по сути, на почти публичное распространение данных о себе, подписывая все эти соглашения, потому что иначе он рискует не получить какие-то товары и услуги!» — остерегается Набиуллина.

Если все на платформах будет продаваться только в обмен на персональные данные, то это может иметь последствия в виде дискриминации людей, которые не хотят делиться этими данными, уверена глава ЦБ. Обмен данными также не очень прозрачен, считает она.

«Непонятно, какие правила внутри экосистемы. Они очень разные. Наша позиция: правила должны быть, они должны быть едиными и должна быть ответственность за соблюдение этих правил, соразмерная рискам, которые возникают при неосторожном использовании большого объема данных», — добавила Набиуллина.

Для этого уже разрабатываются инструменты, напомнила она. Это открытый API с понятным набором правил обмена данными. Второе — развитие платформы коммерческих согласий. Первыми в «пилоте» будут страховые компании, потом это распространится на маркетплейсы, отметила Набиуллина. Это будет единое окно, где человек сможет просматривать все согласия, которые он дал, и управлять ими, отказываться от них.

«Нашим маркетплейсам, банкам нужно понимать, что мы будем жить в среде, когда человек может отозвать свои данные и возможность управлять ими», — добавила она.

Владимир Кириенко уверен, что Россия пойдет по своему пути, правильно комбинируя существующее законодательство. Цель одна — в удобном формате сделать платформу для бизнеса, населения, которая активно войдет в жизненные условия общества и даст возможность в разных жизненных ситуациях быстро решать задачи Фото: © Максим Блинов, РИА «Новости»

Создадут ли в России аналог WeChat?

Платформенность позволит построить свой аналог азиатской модели мессенджеров WeChat, уверен генеральный директор VK Владимир Кириенко. Но он полагает, что Россия пойдет по своему пути, правильно комбинируя существующее законодательство. Цель одна — в удобном формате сделать платформу для бизнеса, населения, которая активно войдет в жизненные условия общества и даст возможность в разных жизненных ситуациях быстро решать задачи.

Заместитель председателя правительства РФ – руководитель аппарата правительства России Дмитрий Григоренко не видит проблем в обмене данными. «Пожалуйста, обменивайтесь!» — призвал он. С точки зрения работы с данными он видит три системных вопроса. Данных много, но все хотят конкретные и персонализированные.

«На сегодняшний день тренд, что мы хотим быстро, просто, удобно, что нужно мне и в моем формате, бесплатно, да еще чтобы государство это все отрегулировало!» — рассуждал он. Говоря о втором тренде, он сравнил обмен данными с работой загса — это двусторонний процесс. Ему возразила Набиуллина: «Так они обмениваются чужими данными! Данными о ком-то другом!»

Григоренко отметил, что важнейший сегодня вопрос — это мотив не только похода в загс, но и обмена данными. Сумасшедший мотив у бизнеса — это получать и обмениваться данными. Он состоит из двух вещей: никого не устраивает общий сервис и все хотят персонализированный (а без персональных данных это невозможно) и искусственный интеллект — начиная от сервисной составляющей, заканчивая экономической. Он признал, что регуляторика нужна. Данные должны отгружаться безопасно, и люди должны понимать, как это будет использоваться.

Зампредседателя правительства РФ добавил, что сейчас ведется работа по размещению как обезличенных, так и персональных данных (исключительно с согласия гражданина и с возможностью отозвать). Выглядеть это будет как витрина или dataset.

Михаил Осеевский: «Мы находимся в состоянии кибервойны. И чем быстрее будет принято решение о централизации, тем лучше. Мы сторонники ужесточения требований» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Чем быстрее будет принято решении о централизации, тем лучше»

Заключением сессии стал опрос всех присутствующих VIP'ов: чувствуют ли они себя в безопасности, когда делятся своими данными?

Григоренко отметил, что сам старается не делиться данными, ведь когда знают двое, то знают и другие. И все, что попадает в интернет, уверен он, так или иначе может кто-то увидеть.

Набиуллина сказала, что не совсем чувствует себя в безопасности. «У нас должно быть право выбора, какие данные предоставлять. Я, как Дмитрий Юрьевич, не очень готова всеми данными со всем миром делиться. У людей должен быть выбор, какие данные кому предоставлять, должна быть уверенность, что данные защищены», — добавила глава ЦБ.

Костин ответил на вопрос с юмором: «О моих данных столько написано! Даже о том, чего никогда не было!»

Ким заявила, что распространение данных превратилось в очередную страшилку — что их кто-то раскроет. Все большие игроки данные обезличивают, заметила она. И они используют их, чтобы анализировать действия и выдавать решения, которые нужны конкретному человеку. «Если говорить обо мне, я стараюсь где-то тоже давать, где-то нет. Я доверяю большим проверенным компаниям, таким как ВТБ, государство», — заключила она.

Президент ПАО «Ростелеком» Михаил Осеевский отметил, что персональные данные всегда находятся под прицелом. «Мы находимся в состоянии кибервойны. И чем быстрее будет принято решение о централизации, тем лучше. Мы сторонники ужесточения требований», — озвучил он. Кириенко же уверен, что делиться данными — это абсолютно нормально.