«К кредиту на миллион «прицепили» страховку на два!»: как банки и автосалоны «впаривают» допуслуги

Булат Макаров: «Навязывать нельзя, но продавать можно! Федеральный закон о потребительском кредите четко разграничивает эти понятия»Фото: Андрей Титов

«Банки не нарушают закон — они его обходят»

— Булат Сергеевич, что такое навязанные услуги при выдаче кредита и как их отличить от обязательных?

— Навязанные услуги — это разнообразные страховки, комиссии, сервисы, которые банки «привязывают» к основному продукту — кредиту. В нашей практике чаще всего встречаются допуслуги, навязанные при оформлении потребительских кредитов и автокредитов. Для физических лиц при кредитовании обязательны только два вида страхования: КАСКО — при покупке автомобиля в кредит и страхование недвижимости — при ипотеке или залоге. Все остальные страховки и услуги — добровольные. Если банк или автосалон настаивает на их оформлении — это нарушение закона или его обход.

— Как это выглядит на практике?

— Человек приходит за кредитом, как умирающий от жажды — за стаканом воды. А ему говорят: «Дадим миллион, но только если возьмете еще три „стакана“: страховку, карту помощи на дороге и комиссию». И стоят они еще 300 тысяч рублей.

При этом клиент своими деньгами за эти услуги сразу не платит — их стоимость «размазывают» по сумме кредита. В момент подписания человек в эйфории: «Деньги дали!» Но через месяц приходит первый платеж — и оказывается, что вместо ожидаемого миллиона он взял 1,3 миллиона.

— Разве не запрещено законом навязывать «допы»?

— Навязывать нельзя продавать! В нашей борьбе мы и определяем, где же ставить запятую. Навязывать нельзя, но продавать можно! Федеральный закон о потребительском кредите четко разграничивает эти понятия. И вот уже более десяти лет в правовом поле, очерченном законом, разворачивается один и тот же сценарий с «перетягиванием каната». С одной стороны, финансово-кредитные организации, с другой — юристы, отстаивающие права своих клиентов. Банки утверждают: «Мы все делаем по правилам!» Мы отвечаем: «Нет, вы „душите“ клиента своими условиями».

— Схемы меняются?

— Уловки становятся затейливее. Раньше к кредитам продавали обычное индивидуальное или коллективное страхование жизни. Теперь мы сталкиваемся с «картами помощи на дорогах», «опционами», «независимыми гарантиями», «коробочным» страхованием имущества, ДМС здоровья от рядовых заболеваний, страховкой личной ответственности от несчастных случаев, пожара, потопа и т. п. При выдаче автокредита предлагаются КАСКО, GAP-страхование (Guaranteed Asset Protection — «гарантированная защита активов», опция, дополняющая полис КАСКО, — прим. ред.). Названия разные, суть одна: псевдозаконный отъем денег. Банк и автосалон получают дополнительные проценты и комиссии, а клиент — неожиданно большой долг.

«Одна из популярных схем в автосалонах — навязывание программы «помощи на дорогах». В моей практике доходило до анекдота: дополнительная «ассистанс карта» на новое авто полностью дублировала уже имеющуюся по гарантийному обязательству программу завода-изготовителя» Фото: ru.freepik.com

GPS-маячок за 500 тысяч и страховка на 2 миллиона

— Какие показательные истории были в вашей практике?

— Например, одному нашему клиенту мы помогли отбить страховку ценой в два миллиона, которую ему «прицепили» к выданному потребительскому кредиту на миллион. Другая женщина купила в автосалоне машину, а ей впарили GPS-маячок за 405 тысяч плюс 95 тысяч за установку, которая свелась к тому, что менеджер просто прилепил устройство скотчем в багажник. На маркетплейсах красная цена такому маячку — 20 тысяч.

— Что делать, если в автосалоне говорят: «Без допуслуг машину не продадим, цена будет выше»?

— Торгуйтесь. Автосалон скинул 50 тысяч? Отлично. Но если эта скидка привязана к страховке за 200 тысяч, при этом аналогичный полис можно оформить на соседней улице за десять тысяч, смысл пользоваться этим «привлекательным» предложением? Читайте каждый лист кредитного договора. Ищите квадратики «согласен/не согласен», если можно поставить «нет» — ставьте.

Одна из популярных схем в автосалонах — навязывание программы «помощи на дорогах». В моей практике доходило до анекдота: дополнительная «ассистанс карта» на новое авто полностью дублировала уже имеющуюся по гарантийному обязательству программу завода-изготовителя.

— Мало кто способен в момент покупки вожделенного авто или перечисления денег на счет хладнокровно просчитывать и взвешивать. Что делать, когда поймешь, что тебя, мягко говоря, развели?

— Обратитесь к квалифицированному юристу, он подскажет, как действовать наилучшим образом, чтобы вернуть деньги. По закону, после оформления у вас есть 30 дней на отказ от страховки. Но только письменно — ни звонки, ни электронные письма не считаются. А если прошло более 30 дней, смотрим, нарушал ли банк правовые нормы при оформлении кредита, и ищем, за что еще можно зацепиться.

«По закону, после оформления у вас есть 30 дней на отказ от страховки. Но только письменно — ни звонки, ни электронные письма не считаются» Фото: ru.freepik.com

— Насколько успешно?

— В 2024 году 1400 клиентов нашей компании вернули деньги. На прошлой неделе нам удовлетворили исковое заявление о взыскании денег с одного из крупнейших банков России. Идею этого искового заявления нам подсказал в ходе своего рассуждения вслух судья, который ранее рассматривал иное исковое заявление к этому же банку.

Суть дела: клиент перечислил 500 тысяч рублей в качестве платы за страхование, из которых страховая премия составляла 10 тысяч, а 490 тысяч — комиссия банка. От наличия или отсутствия страховки зависела процентная ставка по кредиту. В прошлом заседании судью возмутил чрезмерный размер комиссии банка, и он вслух заявил: а не слишком ли вы много берете себе в качестве комиссии? По факту сама страховка стоит 10 тысяч рублей. На что представитель банка лишь пожал плечами.

— А за что вообще банком берется такая большая комиссия?

— Представитель банка не смог ответить, чем будут отличаться действия банка по страхованию клиента от действий самой страховой компании. Банк выполняет совершенно одинаковые действия по заполнению договоров, анкетированию клиентов и т. д. То есть просто берет свою долю за то, что дал человеку деньги в долг. Сложностью являлось лишь то, что, если бы мы отказались от страховки, банк бы поднял процентную ставку по кредиту. Но судья сказал гениальную фразу: «Так не отказывайтесь от страховки, откажитесь от услуг банка стоимостью 490 тысяч рублей». Так мы и сделали — зафиксировали процент по кредиту и взыскали деньги в размере 490 тысяч!

«В среднем наши клиенты возвращают от 250 до 500 тысяч рублей, но есть и суммы с шестью нулями» Фото: Андрей Титов

Банки не мстят, кредитную историю не портят

— С банками понятно — давят на больное, высокую процентную ставку. А в чем интерес автосалона продать клиенту еще одну «помощь на дороге», если от нее потом так легко отказаться?

— Крупные, солидные компании таким обычно не балуются, так как понимают, что если на них подадут в суд, то истцы с большой долей вероятности выиграют и им придется платить. Зато при автосалонах возникают фирмы-пустышки, через которые некоторое время продают допуслуги, а потом их ликвидируют или банкротят. Клиент выигрывает суд, но взыскивать не с кого, по итогу мы получаем неисполнимое решение суда. Благо в 2022 году в федеральный закон приняли дополнение-изменение — согласно ему, если компания-исполнитель, которая продавала дополнительную услугу, не возвращает денежные средства, то за нее отвечает банк, выдавший автокредит.

Когда норма только запускалась, было много споров, судов, банкам, естественно, не нравилась идея отвечать за «чужого дядю». Хотя всем было все понятно, как в этой сфере все организовано. Сейчас закон уже заработал в полной мере, и в 70% случаев все разрешается в претензионном или досудебном порядке. А уж потом банки сами разбираются со своими партнерами.

«Мы специализируемся только на финансово-кредитных спорах. Концепцией компании является работа на результат, положительных решений мы добиваемся в 99% случаев»Фото: Андрей Титов

— А простым клиентам банки не мстят, не портят кредитную историю?

— Нет. В бюро кредитных историй попадают только просрочки, а не факт того, что вы вернули страховку, пользуясь своим конституционным правом на судебную защиту.

— Сколько можно вернуть?

— В среднем наши клиенты возвращают от 250 до 500 тысяч рублей, но есть и суммы с шестью нулями. А всего за более чем десять лет работы вернули страховки почти на 257 миллионов, плюс помогли существенно сократить платежи по кредитам. Мы специализируемся только на финансово-кредитных спорах. Концепцией компании является работа на результат, положительных решений мы добиваемся в 99% случаев. С клиентов вперед денег не берем. У нас принят «гонорар успеха» — либо определенный процент от взысканных в досудебном порядке сумм, либо, по соглашению с клиентом, штрафные санкции, которые взыскиваются с ответчика в пользу клиента уже в суде.