«Банковские системы отслеживают прежде всего операции известной «триады»: транзитный характер, большой наличный оборот или внешнеторговая деятельность», — говорит руководитель службы внутреннего контроля Ак Барс Банка Сергей Мешалкин. Сегодня банки все чаще приостанавливают операции клиентов не только при подозрениях в мошенничестве, но и при обычных переводах денег между собственными счетами юрлиц. Это связано с требованиями регуляторов в связи с борьбой с отмыванием денег, а также с автоматизацией контроля за банковскими операциями. Как действовать, если «платежку» застопорили, и почему не всегда причиной является знаменитый «антиотмывочный» закон — в нашем интервью.
Сергей Мешалкин: «Обычно бизнес при расчетно-кассовом обслуживании в банке может столкнуться с двумя проблемами: либо ему не открывают счет, либо останавливают операции по уже открытому счету»
В 90% случаев причины остановки платежей технические
— Сергей Валерьевич, сегодня все чаще и обычные пользователи, и юрлица жалуются, что им «заблочили» карту. Это связано с ужесточением «антиотмывочного» федерального закона №115?
— Хочу сразу расставить все точки над i: из всего перечня неприятностей, которые могут случиться с предпринимателем в процессе взаимодействия с банком, приостановка платежей по закону №115-ФЗ — ситуация, которая встречается реже всего. Обычно бизнес при расчетно-кассовом обслуживании в банке может столкнуться с двумя проблемами: либо ему не открывают счет, либо останавливают операции по уже открытому счету, но причины в 90% случаев оказываются техническими. Например, закончились деньги на счете, платеж уходит в картотеку. Если деньги не появятся, а срок платежного поручения истечет, клиенту нужно будет отозвать предыдущее поручение, направить новое и обеспечить соответствующий остаток на счете, чтобы все прошло как надо.
Второй вариант — ошибки в оформлении: не тот ИНН, опечатки в наименовании организации. Это нарушение банковского законодательства, но к №115-ФЗ не имеет никакого отношения.
Не стоит забывать и про госорганы. Таможня может направить требование приостановить платеж из-за неправильно оформленных компанией экспортно-импортных документов, налоговая — из-за недоимки, банк может выполнить определенные действия по решению суда. И только на последнем месте в списке вероятных причин остановки операции — нарушение требований 115-го закона.
— Как понять, что стало причиной?
— Банк информирует клиента о том, почему у него случилась остановка платежа, через интернет-банк. В личном кабинете отображаются связанные с этим вопросы, и клиенты в подтверждение чистоты операций имеют возможность подгрузить соответствующие документы. Но я призываю не полениться заехать в отделение и лично переговорить со своим менеджером, особенно если речь идет о юридических лицах. Это позволит оперативно предпринять действия для разрешения ситуации, потому что остановка платежа приводит к тому, что у бизнеса нарушается ритмичность платежного оборота.
«Клиентам из «проблемных» сегментов мы всегда рекомендуем аккуратно вести документооборот. Подробно прописывать назначения платежей. Не просто «оплата по договору», а «оплата за 100 метров ткани по договору поставки номер такой-то»
Поисковые системы банка нацелены на отслеживание «триады»
— Сотрудники банка действительно проверяют все транзакции?
— У нас принят риск-ориентированный подход. Автоматизированные поисковые системы с определенными настройками отслеживают прежде всего те операции, которые попадают под известную «триаду»: транзитный характер, большой наличный оборот или внешнеторговая деятельность. Мы выявляем тех, кто дробит бизнес и осуществляет много платежей, которые с трудом поддаются объяснению. Если происходит снятие наличных денежных средств различными видами и способами, это тоже вызывает пристальное внимание со стороны банка.
Хрестоматийный пример — «мамочки с тортиками», которые продают свою выпечку через соцсети. Казалось бы, совершенно безобидное занятие. Но давайте посмотрим на него через призму системы финансового мониторинга. Во-первых, это типичный пример бизнеса с большим количеством мелких платежей за каждый торт. Во-вторых, часто эти деньги приходят через разные платежные системы, от разных людей. В-третьих, после накопления определенной суммы деньги обычно выводятся — на личные нужды или закупку ингредиентов.
— Почему это вызывает вопросы?
— Потому что по своей модели этот бизнес очень сильно напоминает схему аккумулирования платежей, которую используют так называемые дропы — структуры для обналичивания денежных средств. Внешние признаки очень похожи: много входящих платежей от разных лиц, затем консолидация и вывод средств.
— Но на самом деле самозанятый кондитер просто продает свои торты! Как это объяснить банку?
— Через взаимодействие со своим клиентским менеджером. Он является вашим проводником в комплаенс-подразделение банка, которое как раз и принимает решение, является ли операция сомнительной.
Понятно, что для целой категории бизнесов, например общепита, торговли, сферы обслуживания, такие риск-индикаторы, как большой оборот наличных или множество мелких платежей, являются неотъемлемой частью их обычной хозяйственной деятельности. Поэтому клиентам из «проблемных» сегментов мы всегда рекомендуем аккуратно вести документооборот. Подробно прописывать назначения платежей. Не просто «оплата по договору», а «оплата за 100 метров ткани по договору поставки номер такой-то». И своевременно сообщать банку об изменениях, касающихся ОКВЭД, участников, директора, адреса юридического лица, проверять записи в ЕГРЮЛ на их актуальность. Если при открытии счета вы заявляли себя как оптовый поставщик ГСМ, а мы видим платежи за электротовары, это может вызвать вопросы. Нужно уметь в любой момент четко пояснить банку, чем вы занимаетесь, как строите расчеты и кто ваши контрагенты.
«В нашем интернет-банке мы внедрили специальную «антиотмывочую» функцию. Это встроенная проверка контрагента прямо в процессе заполнения платежного поручения, еще до отправки платежа»
Проводить проверку нужно до переговоров и подписания соглашений
— Сейчас все чаще говорят, что проверять нужно не только тех, кто тебе платит деньги, но и тех, кому ты перечисляешь средства. Почему так важно заботиться обо всех контрагентах?
— Чтобы не оказаться замешанными в схемах с фирмами-однодневками, созданными для отмывания денег. Даже если сама компания ведет деятельность добросовестно, сотрудничество с сомнительным контрагентом может привести к блокировке.
В нашем интернет-банке мы внедрили специальную «антиотмывочую» функцию. Это встроенная проверка контрагента прямо в процессе заполнения платежного поручения, еще до отправки платежа. Когда предприниматель заполняет реквизиты, система автоматически проверяет этого контрагента в KYC-платформе Банка России (ЗСК-платформа). И показывает цветовой маркер: зеленый, желтый или красный.
Если контрагент «зеленый», у нас не возникает к нему вопросов. Если «желтый» или «красный», это будет сигналом для нашего комплаенс-подразделения. Мы начинаем изучать не только самого контрагента, но и транзакции нашего клиента, который с ним работает. Если приходим к выводу, что клиент осуществляет подозрительные операции, то он сам рискует попасть в «желтую» или, не дай бог, «красную» зону.
Важное уточнение: платежная операция замыкает хозяйственный цикл. Если договор уже подписан и только при заполнении платежки компания вдруг видит, что ее контрагент «покраснел», то она можно понести убытки.
— Что же делать?
— Проводить проверку еще до переговоров, до подписания соглашений. Даже если вы знаете партнера со школы, не раз вели с ним бизнес. Потому что не исключено, что он попал в «красную» зону на прошлой неделе и сам об этом еще не знает. Тем более что услуга бесплатная в рамках нашей работы по соблюдению №115-ФЗ и помощи предпринимателям. Мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты работали с надежными контрагентами и сами не попадали в зону риска.
«Около 5% от активных клиентов требует индивидуального подхода с точки зрения №115-ФЗ. Это не означает, что их блокируют, — речь идет о клиентах, чьи операции требуют дополнительной проверки»
Если уж зарабатывать на высоких ставках, то в своем банке
— Многие сейчас активно используют высокие ставки для размещения свободных средств, чтобы зарабатывать на процентах. Но сталкиваются с тем, что банк останавливает такие переводы самому себе. Почему?
— Допустим, предприниматель переводит крупную сумму со своего расчетного счета на накопительный в другом банке. Для нашей автоматизированной системы это выглядит как вывод средств. Если при этом мы видим, что после получения денег от контрагентов они практически сразу же «уходят» из банка, это попадает под один из ключевых риск-индикаторов. Мы предполагаем, что эта операция может быть связана с обналичиванием денег или уходом от налогообложения.
— То есть проблема именно в переводе в другой банк?
— Именно. Если клиент работает внутри одного банка, мы видим всю цепочку движения денег и понимаем, что это просто оптимизация размещения средств. Но, когда деньги уходят в сторонний банк, мы теряем эту прозрачность. Конечно, если позже предприниматель объяснит, куда и зачем перевел свободные средства, мы, скорее всего, поймем логику его действий. Но на это понадобится время. Поэтому мой совет: если уж зарабатывать на процентах, то в своем родном банке.
— Есть ли статистика, сколько клиентов сталкивается с «повышенным вниманием» в Ак Барс Банке?
— Около 5% от активных клиентов требует индивидуального подхода с точки зрения №115-ФЗ. Это не означает, что их блокируют, — речь идет о клиентах, чьи операции требуют дополнительной проверки. Такая строгость связана с ответственностью и самого банка перед ЦБ.
Нарушение требований №115-ФЗ грозит банку огромными штрафами, ограничением операций со стороны регулятора, в крайних случаях — приостановкой лицензий. Для должностных лиц возможны штрафы и дисциплинарная ответственность. Например, я, будучи комплаенс-офицером, взаимодействую только с клиентским менеджером, который в свою очередь уже взаимодействует с клиентом. Тем самым минимизированы коррупционные риски, и эта система доказала свою надежность. В этом году Ак Барс Банк прошел аудит со стороны международного органа по сертификации Bureau Veritas и первым среди российских компаний подтвердил соответствие системы менеджмента противодействия коррупции банка новым требованиям международного стандарта ISO 37001:2025, которые основаны на лучших международных и российских практиках в области борьбы с коррупцией.