«Это финансирование с человеческим лицом, я считаю. Все основано на вере и доверии. Мы все сегодня боимся мошенничества. А здесь какое может быть мошенничество?» — удивлялся депутат Госдумы РФ Айрат Фаррахов. На круглом столе по развитию исламского финансирования обсудили финансовую неграмотность мусульман, пробелы со стороны духовенства и тормозящие рынок факторы. Подробности — в материале «БИЗНЕС Online».
Айрат Фаррахов: «5 миллионов мусульман живут в Великобритании — и они поменяли все законодательство. Потому что в этом был большой инвестиционный смысл»
Что тормозит исламские финансы?
«10 лет назад я, будучи заместителем министра финансов России, летел на KazanSummit с одним заместителем председателя Центробанка РФ. Он еще в самолете писал разгромный доклад о том, что не надо нам никаких исламских финансов, что в этом нет никакой перспективы», — говорил на этой неделе депутат Госдумы РФ Айрат Фаррахов на круглом столе, посвященном партнерскому финансированию. Обсуждение прошло в Казани в музее Шарифа Камала.
Депутат поспешил поблагодарить раиса РТ Рустама Минниханова за то, что, несмотря на всеобщий скепсис, власти республики ежегодно поднимали соответствующий вопрос на форумах. Отчасти благодаря усилиям республики в 2023 году в стране заработал эксперимент по партнерскому финансированию (он продлен до 2028-го). Режим действует в Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане. Задача «пилота» — определить спрос на исламские финансовые продукты и нормативные ограничения, которые не дают развиваться данному направлению.
«5 миллионов мусульман живут в Великобритании — и они поменяли все законодательство. Потому что в этом был большой инвестиционный смысл», — отметил Айрат Закиевич. После того как политическая ситуация изменилась, в России также обратили внимание на то, что говорит Татарстан. Была создана правительственная экспертная рабочая группа, выявился огромный спектр проблем: полное отсутствие системы образования, специалистов, вопросы стандартов, законодательного регулирования, налоговой политики, которые удается постепенно решать.
Член комитета Госдумы по налогам и бюджетам уверен: эксперимент уже пора распространять на всю Россию. Мол, сегодня власти страны пришли к консенсусу, что надо двигаться дальше в этом направлении: готовить стандарты, изменения в Налоговый кодекс. В частности, проект по изменению стандартов подготовлен и представлен Центробанку России.
Раньше исламский банкинг был полностью отрезан от маткапитала. Сейчас такая опция появилась у кредитных организаций
«Стать более конкурентными и выгодными — это вопрос времени»
Сейчас в реестре участников эксперимента по партнерскому финансированию значится 35 компаний. Из них 14 зарегистрированы в Татарстане. Одним из первых «открыл личико» перед Банком России финансовый дом «Амаль» (Казань). Генерального директора организации Рустама Сагдеева модератор представил как «папу исламских финансов в России». «Я бы сказал общепринятое в стране слово „патриарх“, но оно в этом случае не совсем подходит», — пошутил Фаррахов. (Предлагаем взять на вооружение слово тюркского происхождения «аксакал».)
В целом Сагдеев видит от эксперимента «позитивный импульс», но без ложки дегтя все равно не обходится — Центробанк как «серьезный регулятор» увеличил отчетность, на заполнение которой компании стали тратить больше времени. «Но мы понимаем, для чего это делается. Таким образом формируется статистика, которая, я думаю, позволит нам уже выйти из эксперимента и перейти к принятию основного закона», — не унывает предприниматель.
С самого начала действия «пилота» неоднократно вставал вопрос о том, что продукты исламского банкинга значительно дороже традиционных инструментов. Сагдеев заверил, что это не всегда так. «Наша религия говорит, что мы должны быть правдивы, честны, справедливы. И когда мы в рекламе пишем, что у нас наценка, условно, 15–20 процентов, она будет только такой. Мы не будем играть с этой наценкой, как захотим, в отличие от коллег из рынка непартнерских финансов. Финансово грамотный человек легко все суммирует», — указал спикер.
Что действительно позволяет традиционным финансовым продуктам быть более конкурентоспособными — это возможность получать господдержку. Но и в этой сфере есть подвижки. Например, раньше исламский банкинг был полностью отрезан от маткапитала. Сейчас такая опция появилась у кредитных организаций. «В частности, у „Ак Барс Банка“ есть прецеденты, где они в счет погашения исламской ипотеки принимали материнский капитал, и пенсионный фонд проводил выплаты. И это только начало пути», — считает глава ФД.
Из минусов — на рынке партнерских финансов пока нет большого объема денег, который позволил бы ему конкурировать с традиционными. «При этом рынок партнерских финансов живет иными материями, он не так привязан к ключевой ставке ЦБ. Стать более конкурентными и выгодными — это вопрос времени», — верит Сагдеев.
«Нужно потихоньку рассказывать, что исламские финансы — это довольство Всевышнего Аллаха, а не просто какой-то эфемерный обман, что-то непонятное»
«Простой народ очень финансово безграмотный»
Что такое исламские финансы для простого мусульманина? Ответить на данный вопрос предложили имаму мечети Ахмад-Заки, магистру экономики Булату Мубаракову. По его словам, в разговоре с людьми лучше не использовать сложные финансовые термины (облигации, фьючерсы и т. д.).
«Нужно потихоньку рассказывать, что исламские финансы — это довольство Всевышнего Аллаха, а не просто какой-то эфемерный обман, что-то непонятное. Люди не готовы вникать в терминологию. В Коране говорится, что Аллах не будет менять положение народа, пока они (люди — прим. ред.) сами о себе не заявят. То есть пока они сами не начнут менять свое положение. Наш успех и содействие Всевышнего Аллаха зависят именно от нас», — сказал имам.
Тему финансового просвещения продолжил основатель школы халяльных инвестиций Кумар Мухаметзянов. Проблема, по его словам, «налицо»: люди не знают основных терминов, таких как «актив», «пассив», «доход», «расход». «Там полный бардак, в том числе с точки зрения шариата. Приведу простой пример. Брат-мусульманин приходит ко мне на консультацию. Все, что нельзя по шариату, у него есть: ипотека, автокредит, несколько кредитных карт. Говорит, ему хазрат разрешил… Есть пробелы на стороне духовенства, если хазрат рекомендует простым людям такие вещи», — указал основатель школы халяльных инвестиций.
Шаг за шагом просветители пытаются помочь людям привести финансы в порядок. Сам Мухаметзянов часто выступает в мечетях. Особенно остро, по его словам, проблема ощущается в отдаленных деревнях на юго-востоке: люди увязли в долгах, кредитах. «Простой народ очень финансово безграмотный», — констатировал спикер.
«Это финансирование с человеческим лицом, я считаю. Все основано на вере и доверии. Мы все сегодня боимся мошенничества. А здесь какое может быть мошенничество? Человека потом не пустят никуда просто…»
Финансы «с человеческим лицом» и роль женщины
Есть ли понятие задолженности в исламских финансах и предусмотрены ли штрафные санкции за невыполнение обязательств? В беседе с «БИЗНЕС Online» Фаррахов привел в пример исламскую ипотеку. Если в традиционной системе просрочка платежа грозит жесткими санкциями и риском потери жилья, то в партнерском финансировании отношения строятся иначе. Поскольку кредитор в этом случае выступает совладельцем актива, у него меньше стимулов для агрессивных действий в случае временных трудностей клиента.
«Это финансирование с человеческим лицом, я считаю. Все основано на вере и доверии. Мы все сегодня боимся мошенничества. А здесь какое может быть мошенничество? Человека потом не пустят никуда просто…» — уверен депутат.
Если участник рынка сознательно пойдет на обман, его ждет не только суд, но и репутационный крах в обществе. Шариатские суды не только справедливы, но и моральны, продолжил наш собеседник. Репутация, молва и моральные обязательства играют большую роль в этой системе. Однако в России именно этот аспект — отсутствие единых и признанных всеми участниками стандартов работы шариатских судов — является одним из главных вызовов для развития исламского финансирования.
Единственная женщина за круглым столом — стилист, участница Парижской недели моды Гульчачак Гараева — поделилась, что хотела бы продвигать ценности ислама и татарской культуры через моду. На это Фаррахов задался вопросом: есть ли место женщинам в исламском банкинге и предпринимательстве?
«Женщина, как говорится, создана Всевышним Аллахом вместе с нами. С точки зрения интеллекта у них тоже нет никаких недостатков. С этой позиции я считаю, что проблем нет», — заверил имам Мубараков.
Комментарии 7
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.