Рушан Сахбиев: «ВАМИН» – это самая главная головная боль банковского сектора в Татарстане»

«В 2013 ГОДУ ПЛАНИРУЕМ ПОЛУЧИТЬ ПРИБЫЛЬ В ДВА РАЗА ВЫШЕ»

- Рушан Флюрович, давайте начнем с главной интриги: «Правда ли, что в ближайшее время вас ждет повышение и переезд в другой территориальный банк?» (Эльвира). Слухи, которые циркулируют уже несколько лет…

- Эти слухи появились одновременно с моим приходом. Все думают, что если приехал варяг, значит, он здесь для того, чтобы показать себя, сделать карьеру и пойти дальше. Могу сказать однозначно, что у меня в Татарстане в Сбербанке, как у руководителя, работы непочатый край. Эти слухи не имеют под собой никаких оснований, хотя вполне очевидно, что в любой большой организации перемещения сотрудников внутри системы происходят регулярно, но на меня эта информация не распространяется, по крайней мере, мне об этом ничего не известно.

- Желания нет покинуть республику, переехать в Москву?

- Никакого! Мне вполне комфортно в Казани, я делаю свое дело и пока еще его не завершил.

- Прибыль банка в 2012 году упала в два раза. С чем это связано?

- Прибыль банка – это доходы минус расходы. Львиную долю расходов составляют резервы на возможные потери по ссудам. Учитывая, что из всех активов банка 85 процентов составляют выданные кредиты, понятно, что итоговый финансовый результат влияет на размер созданных резервов. Те сложности, которые испытывали наши заемщики в прошлом году, обусловили необходимость создания по ним дополнительных резервов. И несмотря на это, мы получили существенную прибыль: мы сгенерировали больше 40 процентов общей прибыли банковской системы Республики Татарстан. В 2013 году мы планируем получить прибыль в два раза выше, чем в 2012 году, и на 11 процентов выше показателей 2011 года.

«ВАМИН» ДОЛЖЕН СБЕРБАНКУ 2 МЛРД. РУБЛЕЙ

- В связи с чем вы создавали резервы? Из-за долгов «ВАМИНа», наверное?

- По «ВАМИНу» резерв на 50 процентов мы создали еще в 2011 году, вторые 50 процентов в 2012-м.

- О каких суммах идет речь?

- Речь идет о резерве в размере 2 миллиардов рублей. Это остаток ссудной задолженности «ВАМИНа» перед Сбербанком. Поэтому все возможные потери банка, связанные с кредитованием заемщика, на 100 процентов закрыты.

- А кроме «ВАМИНа»?

- Кроме «ВАМИНа» мы также создавали резервы по ряду предприятий торгового и сельскохозяйственного профиля, и могу сказать, что по ним ситуация гораздо лучше, чем по «ВАМИНу», где идет процедура банкротства. Надо отметить, что финансово-правовое регулирование банковской системы достаточно консервативно. Если ты выдаешь, например, необеспеченную гарантию, вот как мы недавно выдали гарантию заводу POZIS на сумму 2,3 миллиарда рублей для исполнения контракта перед министерством обороны, то, исходя из финансового состояния POZIS, мы должны создать 50 процентов резерва. Что касается конкретно POZIS, то это отличное предприятие, которое спустя несколько лет получило полноценный оборонный заказ. Поэтому хотя эти резервы и создаются, но они будут вскоре восстановлены.

Важно понять, что банк оперирует не понятием «прибыль», а понятием «чистый операционный доход». Чистый операционный доход отделения «Банк Татарстан» каждый год растет: за 2012 год по сравнению с 2011 годом он вырос на 9 процентов, а в этом году мы прогнозируем рост как минимум на 20 процентов к 2012 году.

- Какой операционный доход вы прогнозируете в этом году?

- 13 миллиардов рублей, где исключается влияние фактора резервов.

- Какова дальнейшая судьба агрохолдинга «ВАМИН»? Распродажи имущества «ВАМИНа» не допустят республиканские власти. Будет заключено мировое соглашение либо введено внешнее управление? Каким образом ОАО «Сбербанк России» будет возвращать долги по данному должнику? (Александр)

- Мы настроены на заключение мирового соглашения, мы поддерживаем позиции правительства, что «ВАМИН» должен работать, потому что это занятость на селе, это производство продукции. Вопрос исключительно в управлении, кто станет собственником нового «ВАМИНа». Но эти вопросы пока не определены, и у банка нет ясности. Но эти вопросы в будущем предстоит решить. (Как уже рассказывала газета «БИЗНЕС Online», Вагиз Мингазов уступил требованиям вернуть имущество, выведенное из «ВАМИНа», а производственные активы берет в аренду компания «Просто молоко» во главе с Маратом Муратовым.)

- Рассматривается ли возможность списания долга в обмен на акции в новом акционерном обществе?

- Это так называемая процедура замещения. Мы готовы и к такому варианту. У банка есть большой опыт принятия на баланс акций должников через свою дочернюю компанию.

- Как вы оцениваете новую команду во главе с Маратом Муратовым?

- Перед ними в первую очередь поставлена задача сохранить производство, с чем, я считаю, они справляются.

- Контакт с ними есть?

- Конечно, и очень тесный. По сравнению с прежней командой, когда было некое нарастание ухудшения отношений. Это было связано как раз с выводом активов, ухудшением финансовых показателей, и на многие вопросы мы не получали ответов, что послужило толчком не только Сбербанку, но и всем банкам собраться вместе и сказать: «Хватит!»

- А перспективы возвращения активов от ООО «Кaзан» каковы? Там 11 миллиардов рублей выделены…

- Я считаю, что в вопросе возврата активов от «Кaзана» необходимо рассматривать возможность заключения соглашений или договоренностей.

- Компромисс?

- Да, компромисс. Но пока ни одна из сторон к нему не готова. У «ВАМИНа» самый сложный и запутанный вопрос, который существует на сегодня в Татарстане, это самая большая головная боль банковского сектора. Ситуация абсолютно нестандартная, поверьте мне! Я занимаюсь кредитованием корпоративного бизнеса с 1997 года и с таким «завернутым» сюжетом я сталкиваюсь впервые. И распутывать его предстоит еще очень-очень долго. Кто находится в центре клубка и во что выльется вся эта история, я думаю, на сегодняшний день не знает в республике никто. Но цель номер один – «ВАМИН» должен работать. Задача номер два – сохранить занятость людей.

Любой работающий актив стоит гораздо дороже, чем актив законсервированный. Более того, таких примеров масса. Продать в дальнейшем актив, который генерирует выручку, гораздо проще, чем когда все молокозаводы закрыты, все гайки отвинчены и народ разбежался. Что мы будем продавать? Металлолом? Продается всегда бизнес!

- В чем нестандартность ситуации?

- Нестандартность ситуации в наличии большого количества кредиторов, в массовом выводе активов, в большой социальной значимости компании.

«ЧЕМ МЕНЬШЕ НАЧАЛЬНИКОВ, ТЕМ БЫСТРЕЕ ПРОИСХОДЯТ ПРОЦЕССЫ»

- Как вы прокомментируете итоги работы банка за период своей работы: при вступлении в должность банк входил в Топ-10 из более чем 80 отделений в субъектах РФ, а по итогам 2012 года банк оказался на одном из последних мест. Получается, что увольнение более 70 процентов топ-менеджеров негативно отразилось на показателях работы? (Лена)

- Для начала стоит уточнить вопрос: кто такие топ-менеджеры? Учитывая, что в Сбербанке работают пять тысяч человек, топ-менеджеры – это мои заместители?

- Заместители, начальники отделов…

- Сегодня понятие управления в Сбербанке становится все более плоским. Чем меньше иерархии и всякого рода начальников, тем быстрее происходят процессы, и, соответственно, тем быстрее банк может реагировать на изменения рыночной ситуации. Именно поэтому мы стремимся сделать структуру управления банком более плоской. К примеру, было у нас отделение по РТ или в Казани, внутри этого отделения управляющий, у управляющего замуправляющего, у замуправляющего начальник отдела, у начальника отдела замначальника отдела. Все они подчинялись «Банку Татарстан», в котором есть точно так же отдел, управление, заместители и так далее.

Если рассматривать вопрос в данном контексте, то можно говорить о процессе смены менеджеров. Но признаюсь, из моих заместителей в прошлом году ушел только один, а приняли мы двух. В этом году мы окончательно завершаем формирование команды, у меня будет четыре заместителя. В настоящий момент идет утверждение кандидатуры заместителя по рознице в Нацбанке Республики Татарстан.

- Топ-менеджеры уходят потому, что они не устраивают вас, или их не устраивает такой режим работы?

- Это обоюдный процесс. Возможно, кто-то и не выдерживает. Приведем аналогию с футболом: если ты формируешь команду, безусловно, ты отбираешь в нее лучших, ведь на поле выходят только 11 игроков. Но не стоит забывать и о том, что есть те игроки, которые переходят в другие команды, и я ничего страшного в этом не вижу. Говоря о переходах, хочу сказать, что мы в прошлом году не потеряли ни одного суперценного сотрудника.

«ДОЛЯ СБЕРБАНКА В ТАТАРСТАНЕ СОСТАВЛЯЕТ ВСЕГО 30 ПРОЦЕНТОВ»

- А что скажете про Топ-10 банков?

- Никакого рейтинга нет, я не знаю, откуда такая информация. На самом деле, конкурс-смотр среди головных отделений в первый раз будет проводиться только в этом году. Могу сказать только, что по итогам 2010 года по неформальному рейтингу «Банк Татарстан» занял второе место в России после белгородского. Но надо понимать, что в Белгороде вообще нет никакой конкуренции, там только практически один Сбербанк. По итогам 2011 - 2012 годов были выделены только худшие отделения, и отделения «Банк Татарстан» там не было, но, к сожалению, мы не оказались и в десятке лучших.

- Почему?

- Потому что одним из важных критериев оценки является доля на рынке. «Банку Татарстан» сложно показать долю на рынке, сопоставимую с воронежской, белгородской, где присутствие Сбербанка на рынке региона достигает 70 процентов. Доля Сбербанка в Татарстане составляет всего 30 процентов. Данный показатель объясняется тем, что в Татарстане очень мощный банковский сектор, и достигнуть показателей, сравнимых с другими территориями, практически невозможно. Хотя, конечно, есть и другие комплексные оценки. Поэтому, я уверен, по итогам 2013 года мы войдем в десятку лучших территорий.

- За счет чего?

- Во-первых, за счет выполнения всех показателей бизнес-плана, во-вторых, за счет повышения эффективности. 2013 год в Сбербанке – это год эффективности. То есть для банка главное – это быть максимально рентабельным и прибыльным, и в этом отношении я не вижу причин, которые не позволили бы нам выполнить этот показатель.

ЕЖЕДНЕВНО «БАНК ТАТАРСТАН» ПОСЕЩАЮТ 126 ТЫС. ЧЕЛОВЕК

- Каковы вообще итоги работы банка за первые 4 - 5 месяцев 2013 года?

- У нас достигнуты две очень знаковые ключевые цифры: объем вкладов населения РТ достиг в Сбербанке 100 миллиардов рублей, объем выданных кредитов населению республики составил 50 миллиардов рублей. В ближайшее время мы достигнем объема выданных кредитов юридическим лицам также 100 миллиардов рублей, на сегодняшний день эта цифра составляет почти 94 миллиарда. Прибыль банка на сегодняшний день составляет 2 миллиарда 196 миллионов рублей.

Если позволите, я приведу несколько интересных цифр. Ежеминутно на территории Татарстана Сбербанком выдается одна кредитная карта. Ежеминутно открываются четыре срочных депозита на сумму 570 тысяч. Каждые 20 минут выдается автокредит на сумму 390 тысяч рублей. Ежеминутно выдается потребительский кредит на сумму 119 тысяч рублей. Каждые 12 минут выдается один ипотечный кредит на сумму 1 миллион 130 тысяч рублей. На каждый банкомат и информационно-платежный терминал Сбербанка, которых у нас около 1,6 тысячи (в этом году прибавим еще 30 процентов как минимум) приходятся 2 тысячи жителей Казани.

83 процента операций в Сбербанке совершаются по удаленным каналам обслуживания. А 126 тысяч людей, которые лично пришли в офисы Сбербанка, составляют всего лишь 17 процентов от общего количества совершаемых операций в день. Теперь легко представить себе, какой объем безналичных операций совершается в этих устройствах. Это и устройства самообслуживания, и «Сбербанк Online» по Татарстану.

- Какую ожидаете прибыль по итогам года?

- По итогам года мы ожидаем прибыль в 7,9 миллиарда рублей.

- А в 2012 году?

- В 2012 году было 7 миллиардов 131 миллион рублей. Но надо понимать, что рентабельность банковских операций все-таки сжимается вследствие конкуренции. Мы стучим себя в грудь и говорим, что у нас в республике самая крутая банковская система, а по уровню прибыльности мы далеко не самые прибыльные.

- Почему?

- Потому что: а) насыщенная конкурентная среда; б) достаточно низкие процентные ставки, под которые кредитуются местная промышленность и население, ниже, чем в других регионах. То есть норму прибыли банковского сектора «отъедают» промышленный сектор и население.

- Что-то непохоже… Неужели федеральные банки так настраивают свои программы, что они у нас по более привлекательным ставкам?

- Могу сказать, что было несколько программ только для Татарстана, и наши процентные ставки по потребительским и жилищным кредитам в рамках этих программ были ниже, чем в целом по стране. Сейчас как раз стартует такая акция по потребкредитованию под 16 процентов.

- В структуре Сбербанка?

- В структуре Сбербанка. Что касается крупнейшего бизнеса «Татнефть», ТАИФ, КАМАЗ, то там уровень рентабельности банка, который зарабатывает на этом, совершенно не тот.

- А в этом году крупнейшие предприятия будут занимать под какие-то спецпроекты?

- У нас есть несколько инновационных программ с этими предприятиями. Сбербанк в данном случае – один из наиболее вероятных банков с точки зрения финансирования, потому что вопрос и в стоимости фондирования и, наверное, в наиболее привлекательных на сегодняшний день условиях на рынке. Мы живем в конкурентной среде, и мы зачастую конкурируем даже не с крупнейшими российскими банками, а с западными банками.

КРЕДИТЫ В СБЕРБАНКЕ ВЫДАЮТСЯ ПО НОВЫМ СТАНДАРТАМ

- Для меня очевидно, что подчиняемость нижегородскому Сберу ничего хорошего «Банку Татарстан» в плане развития и проведения сбалансированной политики (кадры плюс реализация текущих и перспективных задач) в ближайшем будущем не даст. Ваше мнение на этот счет. (Ильшат Исхакович)

- Модель управления сетью Сбербанка в субъектах РФ – достаточно гибкий механизм. Акцент на подчиненность в ряде вопросов Нижнему Новгороду постепенно теряет свою актуальность, это в какой-то степени переходная модель. Основные центры принятия бизнес-решений на сейчас это, с одной стороны, центральный аппарат Сбербанка (технологии, продуктовый ряд, процентные ставки, оценка рисков) и отделения банка в субъектах РФ (работа с клиентом, структурирование сделок и бизнес-решений для клиентов, сервис и консультирование).

Сегодня права и полномочия головного отделения «Банк Татарстан» весьма широки, а круг принимаемых решений минимально завязан на полномочиях Волго-Вятского банка, особенно (это, наверное, главный вопрос) в отношении кредитных решений. Это касается и кадровой политики, здесь наши полномочия никто никогда не уменьшал.

- Какой у вас сейчас лимит по сумме кредита, который вы не согласовываете?

- Лимит банка, который не согласовывается, зависит от финансового состояния заемщика, ликвидности залогового имущества и составляет на практике около 6 миллиардов рублей. Раньше было как, мы с вами встретились и договорились о выдаче кредита на сумму 3 миллиарда. Кто меня проконтролирует? Я начальник на этой территории. Правильно я поступил или неправильно, несу ответственность за это только я.

- А сейчас новые процедуры ввели?

- Новый кредитный процесс, который внедрен в банке, – это процедура так называемого андеррайтинга, который подразумевает, что есть сделки стандартные, а есть сделки нестандартные.

- Нестандартные это, например, без залога?

- Нет, но беззалоговые инструменты у нас тоже есть. Речь идет о таких случаях, когда выдается кредит на 25 лет, тогда я эскалирую этот вопрос на уровень решения центрального аппарата, в кредитный комитет. Даже если сумма кредитного договора 10 миллионов рублей, сделка проходит по стандартам, принятым в Сбербанке.

- А в прошлом году, когда вы пришли, какой лимит был? Динамика есть какая-то? Или это стандартно для всех субъектов?

- Тогда был другой кредитный процесс. Поэтому на сегодня у нас есть такие прецеденты, как «ВАМИН», «Софт-трейд», «Таттранском»…

- Это волюнтаризм или прежние технологии?

- Не волюнтаризм, это прежние технологии, когда сотрудничество строилось по принципу: сегодня ты хороший, ты сегодня на коне, мы с тобой договорились, кредит выдали. Прежние алгоритмы не предполагали глубокое изучение критической стороны вопроса, то есть не было тех людей, которые правильно строили бы финансовую модель, изучали влияние тех или иных экономических факторов. В результате налицо слабый анализ финансового состояния заемщика, залоговой базы и так далее.

Сегодня такого нет, в кредитном портфеле банка нет клиентов, которые могли бы нас очень сильно отбросить назад. Я уверен, что в 2013 году мы разберемся со всеми этими долгами, и баланс «Банка Татарстан» очистится от всех таких кредитов!

СПИСАВ ДОЛГИ ЗА БАЛАНС, БАНК НЕ ПРЕКРАЩАЕТ ИХ ВЗЫСКАНИЕ

- А куда вы денете долги? Спишете?

- Завершим конкурсное производство, и часть будет списана в том числе. Понятно, что с такими клиентами, как «Софт-трейд», где была зафиксирована мошенническая схема, перспектива одна – списание. По большому счету, это бизнес, который сам себя пожирал.

- Почему ничем не закончится эта история? Опять отложили процесс на неопределенное время … У вас заинтересованности в этом нет?

- Дело затянулось не по нашей причине. Банк в свое время подал заявление на возбуждение уголовного дела в отношении заемщика. В ходе следствия были выявлены факты недобросовестного исполнения своих обязательств со стороны в том числе и наших сотрудников. Еще раз отмечу, что не банк ведет судебный процесс, никакого влияния на судебное решение он не имеет. Банк признан только лишь потерпевшей стороной.

- У Сбербанка от «Софт-трейда» остались 25 миллионов рублей по большому счету. Вы же говорили об этом?

- Я говорил о том, какой остаток не списан, но опять же нужно понимать, что списание задолженности за баланс не означает ее прекращение. Это разные вещи. Есть системные и внесистемные. Если вы думаете, что, списав долги за баланс, банк прекращает любые обязательства по взысканию, это не так. Он точно так же продолжает работать. Это по большому счету вопрос бухгалтерского учета.

«ПРАКТИЧЕСКИ ВСЕ БАНКИ ПОКАЗАЛИ СНИЖЕНИЕ РАЗМЕРА ПРИБЫЛИ»

- Кстати, есть вопрос по бухгалтерскому учету. У нас в банковской системе по итогам 2012 года в основном московские филиалы просели по прибыли, а местные банки остались прибыльными, хотя и минимально. И это очень странно выглядит. И есть подозрения, что это связано с регулятивной политикой Нацбанка РТ, который помогает местным банкам показывать прибыль, в то время как норма резервирования, остальные критерии, по которым работает банковская система, несколько поменялись. Или федералы сбрасывают сюда свои проблемы?

- Каждый банк находится под очень пристальным вниманием регулятора. Функция Нацбанка в этом и заключается: прийти и проверить кредитный портфель, сказать, правильно созданы резервы или неправильно. Эти нормы так называемого пруденциального надзора влияют, в том числе и на финансовый результат. Вы возьмите динамику банковского сектора: в целом банковский сектор в республике показал прибыль меньше, чем в прошлом году. И этот вопрос не только к Сбербанку, практически все банки, в том числе и местные, за исключением небольших банков показали снижение размера прибыли.

- Это с чем связано?

- Я думаю, что в первую очередь с формированием резервов, снижением маржи в банковском секторе.

- Не с тем, что идет ухудшение бизнес-климата, спрос на кредиты падает, деньги дорожают?

- Этот фактор, безусловно, тоже влияет, но его доля значительно меньше, нежели доля фактора резерва.

«В 2012 ГОДУ КОРПОРАТИВНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ НЕ СТАЛ ЗОНОЙ РОСТА»

- А вообще не чувствуете падения спроса на кредиты?

- В 2012 году, к сожалению, корпоративный кредитный портфель не стал зоной роста в «Банке Татарстан». Мы не наращиваем его искусственно, на рынке существует серьезный дефицит хороших клиентов. И банки готовы кредитовать этих хороших клиентов под очень низкие кредитные ставки.

- То есть экономика не растет, динамичного спроса нет?

- Конечно, есть. К примеру, существуют отрасли, где процесс поглощения кредитных ресурсов бесконечен, это сельское хозяйство.

- Но без отдачи?

- Да, без отдачи, без понимания возвратности. Строительство, например, тоже очень ресурсоемкий рынок. А вот то, что касается промышленности, бизнеса, то тут в значительной степени очень многие стараются опираться на развитие за счет накопленной собственности, прибыли, за счет амортизации, за счет других источников, в том числе каких-то иностранных инвестиций, за счет федеральных и республиканских денег, вложенных в развитие того или иного объекта. Банковские деньги, к сожалению, очень дорогие для реализации многих инвестиционных проектов, где низкая норма рентабельности.

«ДРАЙВЕР РОСТА – СНИЖЕНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО КРЕДИТАМ»

- А за счет чего же в этом году вы хотите быть прибыльными?

- С начала этого года мы нарастили кредитный портфель на 6 миллиардов рублей. Драйвер нашего роста – это снижение процентных ставок по кредитам Сбербанка для корпоративных клиентов в последние два месяца.

- В процентах это сколько?

- По корпоративным клиентам мы снизили процентные ставки, и в процентных показателях – это от 0,4 до 1,5. Эти процессы позволили нам стать более конкурентными на рынке.

- Какая ставка у вас сейчас?

- У нас есть процентные ставки 8 - 9 процентов, есть и 14 - 15 процентов.

- А для среднего и малого бизнеса?

- Средневзвешенная ставка по кредитному портфелю Сбербанка – 10,2 процента годовых.

Для малого и среднего бизнеса по ряду регламентов есть кредит под 12 процентов, а также есть кредит «Доверие», который выдается под 19 процентов, это своего рода аналог микрофинансирования, выдается без залогов и в течение трех дней.

И хочу отметить, что в решении о выдаче кредита очень многое зависит от рейтинга заемщика: чем лучше у клиента финансовое состояние и кредитный рейтинг, тем ниже рисковая процентная составляющая ставки и, следовательно, тем ниже процентная ставка. Поэтому я и говорю, что на сегодняшний день существует дефицит заемщиков с устойчивым финансовым положением. В связи с этим и разница в процентных ставках: у одного предприятия с другим они могут отличаться в два раза.

- Какова длина кредита?

- Кредит на пополнение оборотных средств («Бизнес-оборот») выдается на срок до трех лет.

«МАЛОМУ БИЗНЕСУ ПРЕДОСТАВЛЯЕМ КРЕДИТЫ НА СРОК ДО 10 ЛЕТ»

- А есть длинные кредиты?

- Клиентам малого бизнеса предоставляем кредиты на срок до 10 лет на цели инвестирования в развитие новых и текущих направлений деятельности или приобретение коммерческой недвижимости и земельного участка, а также на любые бизнес-цели для компаний, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости.

- Неужели есть такие длинные кредиты?

- Кредиты сроком на 15 лет относятся к проектам из области жилищно-коммунального хозяйства, строительства платных дорог. Таких проектов у нас пока не было.

У нас есть кредиты, выданные на срок 10 лет под проекты, связанные со строительством предприятий, заводов с нуля в чистом поле, проектным финансированием. И такой длительный срок связан с очень длинной инвестиционной фазой.

- И кому вы дали такой кредит?

- Длинные кредиты у нас выданы, например, группе компаний «Нэфис-Косметикс» под строительство заводов. И нужно понимать, что этот бизнес генерирует выручку не сразу, поэтому есть инвестиционная фаза, которая удлиняет срок возврата кредита. Одно дело, когда вы в течение двух-трех месяцев привозите станки и начинаете выпуск, и сразу генерируете финансовый поток, другое дело, если инвестиционная фаза растянута на два-три года.

- Радует, что наша банковская система чуть-чуть выздоравливает, если на 10 лет уже способна выдавать кредиты… Это хорошая новость.

- Сбербанк, в принципе, всегда отличался среди других банков тем, что у него есть такая возможность.

«С УЧАСТИЕМ СБЕРБАНКА ВОЗМОЖНЫ ВСЕ ВАРИАНТЫ СТРОИТЕЛЬСТВА»

- Будут ли созданы специальные программы кредитования предприятий строительной отрасли? (Марсель)

- В настоящий момент Сбербанк предлагает клиентам большое количество продуктов, охватывающих различные направления строительной отрасли. Это схемы финансирования проектов по строительству жилой недвижимости, комплексных застроек. Мы очень внимательно изучаем наличие исходно-разрешительной документации, проектно-сметную документацию, потому что, как правило, финансирование такого проекта завязано еще и с ипотечной программой Сбербанка, и наша задача – не подставить потенциальных дольщиков и заемщиков банка. Если вы видите знак Сбербанка у жилого дома, будьте уверены, мы изучили всю документацию вдоль и поперек!

Помимо этого банк предлагает финансирование проектов по строительству и реконструкции коммерческой недвижимости, кредитование проектов в жилищно-коммунальной сфере, дорожное строительство, есть и отдельные продукты для малого бизнеса – «Бизнес инвест» под малоэтажное строительство. То есть в настоящее время с участием Сбербанка возможны все варианты строительства.

- Насколько глубоко изучается коррупционная составляющая бизнеса при рассмотрении кредитной заявки от предпринимателей, обращающихся в возглавляемое вами отделение? (Джамиль Шаламов)

- Сбербанк осуществляет кредитование малого бизнеса в рамках утвержденных условий кредитования и действующего законодательства. При проведении анализа предпринимателей в первую очередь большое внимание уделяется финансовому состоянию заемщика, деловой репутации и возможности погашать запрашиваемую сумму кредита. Коррупционная составляющая входит понятие «деловая репутация» клиента, которой в том числе уделяется большое внимание. И служба безопасности Сбербанка очень тщательно изучает наличие коррупционной составляющей, наличие связей с криминальными структурами. В данном вопросе взвешенность и консервативность превыше всего.

В КАЗАНИ СБЕРБАНК ПЕРЕФОРМАТИРУЕТ СВОЮ ФИЛИАЛЬНУЮ СЕТЬ

- В книге о Сбербанке «Слон на танцполе» описана стратегия развития офисной сети, которая в тестовом режиме реализовывалась в Москве. Количество офисов сокращали в спальных районах и наращивали в центральной деловой части города, поскольку именно они приносят банку больше половины доходов. Реализуется ли аналогичный подход в Казани? (julya)

- Да, Казань – яркий пример. Сегодня в Казани Сбербанк ведет активное переформатирование всей своей филиальной сети, в результате которой филиалы становятся более комфортными и заметными для клиентов. Это достигается за счет перемещения филиалов с внутриквартальных территорий на первую линию основных магистралей, где сосредоточены основные пешеходные потоки. Обязательным условием является возможность организации парковки для клиентов.

Стратегия открытия наших филиалов предполагает, в первую очередь, не расположение и понятие «географический центр», а место, где ходят люди – понятие «трафик». Нами было проведено исследование Казани, и мы выявили все места, где самая большая плотность прохождения людей. И, соответственно, стратегия открытия филиальной сети Сбербанка строится вокруг этих данных: где больше всего людей и где больше всего востребованы услуги Сбербанка, там мы и будем находиться.

Но, безусловно, мы открываем офисы и в центре города. Так, до 1 июля откроются три новых офиса Сбербанка в центре: на Большой Красной, Кремлевской и Пушкина.

Параллельно с целью расширения предоставляемых услуг происходит укрупнение точек. Если в 2012 году доля переформатированных офисов (9 окон обслуживания) в Казани составляла лишь 12 процентов при общем количестве 84, то к концу 2013 доля будет составлять 40 процентов, к концу 2014 года 51 процент при полном приведении к новым форматам и абсолютном значении 76.

- Под кого вы открываете офис на Большой Красной, ведь недалеко есть другой - на Пушкина?

- С нынешней точки на Пушкина мы будем уходить, там нет парковки. И как раз второй филиал мы открываем на Пушкина, на месте бывшего магазина Subcontinent. Там будет располагаться ипотечный центр и большая зона «24».

- Каков объем инвестиций в открытие этого офиса?

- Около 30 миллионов рублей.

- Это первый ипотечный центр в республике?

- На сегодняшний день ипотечных центров в Казани уже три и восемь в республике. Поэтому он будет не первый, но самый удобный и большой.

- Вы выкупили это помещение?

- Помещения в центре города чаще всего мы арендуем – это проще и быстрее. Наша задача не приобретение большого количества недвижимости, а быстрое открытие офиса.

Третий офис будет открыт на улице Кремлевская, 21 в здании Чернояровского Пассажа. Там акцент будет сделан на обслуживании состоятельных клиентов.

«РАЗНЫЕ КАТЕГОРИИ КЛИЕНТОВ ТРЕБУЮТ К СЕБЕ РАЗНОГО ВНИМАНИЯ»

- А чем отличается обслуживание для богатых? Управление капиталами?

- У Сбербанка есть несколько форм обслуживания разных категорий клиентов. Потому что разные категории клиентов требуют к себе разного внимания. Одна категория – пенсионеры, у которых задача – получить пенсию, переложить какую-то часть во вклад, потратить деньги в магазинах социальной направленности, аптеках. Для них были созданы соответствующие продукты, заключен ряд соглашений по предоставлению скидок по картам Сбербанка. Вторая категория – это массовый сегмент, который чаще всего приходит совершить ту или иную операцию: совершить перевод, положить какую-то небольшую сумму на вклад и так далее.

Состоятельный клиент не захочет стоять к этому же окошку, поэтому для них мы создали особую зону обслуживания, так называемую зону «Сбербанк Премьер». Они есть во всех крупных филиалах, это отдельные кабинеты. Обслуживание там ведется по предварительной записи. Присутствуют элементы индивидуального финансового планирования. То есть полная продуктовая линейка банка, начиная с вкладных, заканчивая кредитными операциями, связанными с инвестиционными вложениями, драгоценные металлы и так далее.

И третья категория для особо состоятельных клиентов, так называемый «Сбербанк Первый». Таких зон в Казани открыто три, в Альметьевске одна и в ближайшее время ожидается открытие в Набережных Челнах. «Сбербанк Первый» – это банковское обслуживание с элементами приватбанкинга, это управление капиталами. Такие зоны работают в здании головного отделения на Бутлерова, 44 и на базе Ленинского и Советского отделений на Чуйкова, 2В и Петербургской, 28.

- Сколько новых офисов вы открываете и закрываете в год?

- В 2012 году мы открыли 39 новых офисов. В 2013 году планируем открыть в республике дополнительно 23 новых офиса, из них уже открыты 6 ВСП.

- На месте старых или открытие абсолютно новых?

- Речь идет о перемещении. Беру пример Казани: 84 офиса в городе. Из них только половина так называемых 6+, то есть с 6 работниками и больше. Остальные один-два сотрудника, иногда в полуподвальных помещениях, иногда в неудобных местах. Такие филиалы нужно закрывать.

- Такие у вас еще есть?

- Такие есть, поэтому мы сокращаем в Казани количество с 84 до 76, но при этом 80 процентов из них будут площадью 500 квадратных метров и больше, то есть 6+. Мы их укрупняем и выводим на первую линию – в те места, где ходят люди. А вот, например, возьмем Набережные Челны. Там у нас 27 филиалов. Мы видим дефицит филиальной сети, то есть там закрывать ничего не будем. Наоборот, мы намерены в ближайшее время в Набережных Челнах открыть еще 10 дополнительных офисов. Для каждого города мы принимаем свою стратегию.

«Я НЕ БУДУ СОКРАЩАТЬ ЛЮДЕЙ, КОТОРЫЕ ПРИНОСЯТ ПРИБЫЛЬ»

- За прошлый год в «Банке Татарстан» была уволена тысяча людей. Увольнения еще будут?

- Ваши сведения неточные. Наш внутренний кадровый аудит зафиксировал цифру на четверть меньшую озвученной в вопросе. Сейчас разъясню: в 2012 году на территории Волго-Вятского банка была проведена централизация операций сопровождения и бухгалтерской службы. В связи с этим численность данных подразделений – 450 человек – была переведена в ВВБ. Сотрудникам данного подразделения была предложена работа в центре обслуживания клиентских операций в Нижнем Новгороде. Те, кто был готов к переезду, приняли предложение и продолжали работу в системе Сбербанка. Вместе с тем, в прошлом году мы произвели набор сотрудников в бизнес-подразделения банка, число вновь набранных сотрудников составило 580 человек. Существенных изменений по численности в остальных подразделениях не произошло. В результате всего за 2012 год за вычетом принятых и сокращенных число уволенных сотрудников составило 248 человек.

А по поводу централизации процессов сопровождения кредитных сделок и бухгалтерии – это мировая практика. Теперь и мы постепенно приходим к этому. Сами посудите, раньше у нас в отделениях по республике в бухгалтерии сидели по 60 человек. Но зачем сегодня в современном мире технологий держать такую бухгалтерию?

Понятно, что эти процессы вытягиваются наверх: и функции бухгалтерского обслуживания, и функции сопровождения клиентских операций. Они вытягиваются в специально созданные, огромные обрабатывающие центры, так называемые центры сопровождения клиентских операций. Я не буду сокращать людей, которые приносят прибыль.

В 2013 ГОДУ СОКРАТЯТ 620 СОТРУДНИКОВ, ПРИМУТ 120 ЧЕЛОВЕК

- А в этом году сколько сокращений?

- В связи с реорганизацией в этом году ожидается сокращение 620 сотрудников, занимающихся закупкой бумаги, хозяйственными договорами, обслуживанием лифтов. Но вместе с тем мы планируем открытие новых филиалов и увеличение кадрового резерва операционно-кадровых сотрудников на 17 - 20 процентов – это порядка 120 человек.

- Сокращение – это по районам имеется в виду?

- Да, по районам, городам и так далее. Для чего, спрашивается? Как я уже говорил, мы делаем структуру управления все более и более плоской. На территории республики будет один филиал юридического лица Сбербанка России – отделение «Банк Татарстан». Далее будет 6 управлений, которые будут входить в состав «Банка Татарстан» на правах управления и 9 уполномоченных дополнительных офисов. Это бывшие отделения, которые войдут в состав этих управлений, как, например, Сабинское отделение Сбербанка войдет в состав так называемого западного управления с центром в Зеленодольске.

Естественно, такая реорганизация предполагает сокращение большого количества людей, которые занимались администрированием процесса. То есть это управляющие, замуправляющих, начальники отделов. Идет сокращение исключительно тех людей, которые занимались администрированием бизнеса, а не тех людей, которые занимались обслуживанием бизнеса. Думаю, вы сами скажете, хорошо это или плохо с точки зрения бизнеса.

- Каждый бизнес сам решает для себя…

- Я могу сказать одно: «Банк Татарстан» сильно опоздал с такой реорганизацией, другие территории уже ее провели. Но у банка были на это свои причины. Первая – программное обеспечение. Дело в том, что до этого года мы работали на программном обеспечении, которое идеологически не позволяло нам проводить такую реорганизацию. А сейчас осуществляется переход на новую IT-платформу. Это продукт независимой компании, на котором работает большое количество банков, а не только Сбербанк. Она более современна и удобна, позволяет быстро перестраиваться в соответствии с изменением бизнес-процесса.

«ПРЕЖДЕ ВСЕГО ПРОФЕССИОНАЛИЗМ И ЛОЯЛЬНОСТЬ БАНКУ!»

- 25 сотрудников административного управления «Банка Татарстан» написали письмо в трудовую инспекцию и прокуратуру. Они считают, что их сокращают незаконно.

- Будет проверка трудовой инспекции, и она уже установит, правильно мы произвели сокращение или нет. Сокращая аппарат Ленинского отделения, мы понимаем, что там есть и высокопрофессиональные сотрудники. И если сотрудник компетентен, лоялен к банку, то шансов занять место в новой структуре у него гораздо больше, нежели у того человека, который сидит «поближе к начальству». С последним мы постоянно боремся. И поверьте, не так много людей, в том числе сокращенных в прошлом году, выражают желание работать с клиентами.

- А сколько человек работали в административном отделе?

- 142, а останется 77 человек. Сейчас мы многие функции передаем на аутсорсинг. Например, связанные с закупками, с доставками, водители и так далее.

- Чем занимались эти сокращенные?

- Следили за техническим состоянием зданий. И такие аппараты были в каждом из трех отделений Казани, в каждом из 17 отделений на территории республики. Сейчас мы все эти функции централизуем в одно управление, которое будет заниматься хозяйственным обеспечением, работой с аутсорсерами, контролем за снабжением бизнеса всем необходимым. Это касается, например, поддержки IT. Процесс оптимизации бесконечен.

- И IT вы отдаете в аутсорсинг?

-IT в аутсорсинг нельзя отдавать. Мы можем отдавать только некоторые функции, связанные с поддержкой банкоматов, технического обеспечения.

- Но обвинение людей, которых вы сокращаете, в том, что их незаконно увольняют…

- Им вручили уведомление о сокращении. Но, заметьте, не все сотрудники, которым вручили уведомление о сокращении, будут сокращены.

Любая организация постоянно развивается, и в ней проходят процессы реорганизации, это условия рыночной конкуренции. Если слепо руководствоваться принципом сохранения коллектива, который проработал 20 лет, то бизнес может быть обречен.

Я сам с 1995 года работаю в Сбербанке, но понятие стаж в Сбербанке для меня, наверное, последнее из категорий, оцениваемых в ситуации оставить сотрудника или нет. Прежде всего профессионализм и лояльность банку! Ведь у очень многих сотрудников, проработавших в Сбербанке 20 лет, уровень лояльности очень низкий.

Это и понятно: когда ты молодой, то считаешь, что мир – это некая субстанция, которая должна меняться и приспосабливаться под твои требования и ощущения. А когда ты становишься взрослым и опытным человеком, ты понимаешь, что мир не меняется, должен меняться ты, и тогда изменится мир!

Поэтому для меня понятия «лояльность» и «стаж» абсолютно тождественны. Я пережил очень много времен, у меня было много разных начальников, постоянно изменялась моя парадигма мышления. И в этом, условно говоря, залог моей карьеры, потому что я не стою на месте, я не думаю прошлым, я смотрю на то, как будет развиваться Сбербанк в будущем.

«СБЕРБАНК ПИШЕТ НОВУЮ СТРАТЕГИЮ ПЯТИЛЕТНЕГО РАЗВИТИЯ»

- Каков средний возраст сокращаемых сотрудников?

- Средний возраст работников банка – 37 лет. Средний возраст сокращаемых мы не считали. Мне все равно – 24 года сотруднику или 50, речь идет об уровне профессиональных навыков. Я видел много людей 24-х лет, которые не хотят работать. Но есть люди уже пенсионного возраста, например, Зарипова Ляйля Асгатовна – это метеор! Мы в первую очередь оставляем профессионалов, а другим предлагаем возможность перейти на другое рабочее место.

План «Эверест» подразумевает поднятие наверх всех обеспечивающих функций. Данный план планомерно реализуется год за годом. В прошлом году это был блок, связанный с бухгалтерией и операцией сопровождения бизнеса, следующий – это блок хозяйственного обеспечения. В банке должен остаться только бизнес.

Сейчас Сбербанк пишет новую стратегию пятилетнего развития. Исходя из нее, мы увидим, как дальше будет развиваться Сбербанк. Это не спонтанное развитие, это процессный подход, чем и отличается Сбербанк.

- Когда вы пришли в «Банк Татарстан», там было чуть менее 7 тысяч сотрудников. Сейчас 5 тысяч. И еще минус 750...

- Давайте вместе посмотрим, каков был операционный доход на одного сотрудника тогда и сейчас. Сегодня он превышает 200 тысяч рублей на человека в месяц, а раньше он и до 100 не доходил. В 2011 году мы показали рекорд по прибыли – 7,5 миллиардов рублей.

Операционный доход по этому году будет составлять больше 13 миллиардов рублей. И это в условиях сокращения численности сотрудников! Я возвращаюсь к вопросу вашего читателя о том, что «уволили топ-менеджеров, соответственно, прибыль банка упала». Я двумя руками буду держать тех топ-менеджеров, которые приносят прибыль, и буду бороться с теми, кто эту прибыль расходует неэффективно.

- Жалуются, что с 8 утра до 9 вечера даже простые работники у вас работают... Эта прибыль достигается за счет сверхэксплуатации?

- Сказать, что режим работы в Сбербанке очень простой и мягкий, наверное, будет неправильно. В процессе любых реорганизаций интенсивность труда очень часто возрастает. Но это не означает, что, сокращая людей, мы удлиняем время работы. Поверьте, и в те времена, когда число сотрудников достигало 7 тысяч, были такие люди, которые работали до 8 - 9 вечера.

Мы не просто сокращаем людей, мы перестраиваем процессы. Одновременно с сокращением идет и оптимизация процессов, часть функций передается в Волго-Вятский банк, в Нижний Новгород, в аппарат, в центр сопровождения клиентских операций, передаются функции на аутсорсинг.

- Каких принципов придерживается руководство Сбербанка, заставляя сотрудников работать в нерабочее время, увольняя сотрудников по причинам невыполнения многозадачных планов? Почему руководство банка не задается вопросом отсутствия организации труда в отделах? (Владислав)

- Мы задаемся этими вопросами. В основном сотрудники работают по 8 часов в день. Сложности возникают в ВСП из-за несовершенства программного обеспечения. При этом в период перехода на новую структуру и новое программное обеспечение всегда требуется увеличение времени. Если сотрудники работают сверхурочно и в выходные, то все оплачивается по закону. В среднем в выходной день привлекаются 2 процента сотрудников. Все согласно трудовому законодательству. На служебных документах сотрудник подтверждает свое согласие подписью. Сотруднику оплачивается выход либо в двойном объеме, либо с предоставлением дня отдыха.

К тому же, все зависит от начальника. Есть замечательная книга «Семь навыков высокоэффективных людей». Одно из правил высокоэффективного человека – основные задачи нужно выполнять в начале дня, а не оставлять их на вечер. У тех руководителей, которые умеют правильно организовывать рабочий процесс, сотрудники эффективно трудятся в течение дня. Есть другие руководители, которые дают задания ближе к концу рабочего дня, и, естественно, возникает такая нагрузка. Но, поверьте, я такие подходы не одобряю.

Окончание следует.