Вклады в банках РТ: весеннее похолодание

ХОЛОДНОЕ НАЧАЛО ВЕСНЫ

В марте банки, словно сговорившись, продолжили срезать процентные ставки по своим вкладам, несмотря на произошедший в январе отток средств. Напомним, в первый месяц года банковская система республики пережила отток вкладов граждан. По сравнению с декабрем 2013 года объем средств жителей Татарстана на счетах в банках РТ уменьшился на 1,4% или 5 млрд. рублей до 358,5 млрд. рублей. Несмотря на то что общий размер вкладов втрое больше, чем был в 2008 году (117,4 млрд. рублей), настораживает тот факт, что отрицательная динамика в банковской системе республики в посткризисный период наметилась впервые.

Даже действующий чемпион рейтинга «БИЗНЕС Online» Анкор-банк Андрея Коркунова решил прекратить аукцион неслыханной щедрости и понизил доходность по своему предложению «Солнечный» сразу на 0,32 п.п.: с 10,9% годовых на 3 февраля до 10,58% годовых на 3 марта 2014 года. Интехбанк и банк «Город» сохранили доходности на прежнем уровне, соответственно, заняв второе и третье места на пьедестале почета. Интехбанк, кстати, прибегнул к маневру, схожему с приемом Сбербанка: ввел сберегательные сертификаты для желающих разместить крупные суммы. Напомним, что Сбер ввел такой более доходный инструмент для физлиц еще в четвертом квартале 2013 года. Но стоит заметить, что вложения в такие сертификаты не гарантированы государством. И это закономерно: выше доходность — выше риск.

Не переплачивать вкладчикам решили разу два челнинских банка: Автоградбанк и КамКомбанк. У Автоградбанка появился вклад «Да здравствуют мужчины! Благославляя женщин!» под 9,5% годовых, но это на 0,5 п.п. ниже, чем обеспечивал ранее наиболее доходный вклад банка под названием «Рождественский». А КамКомбанк срезал те же 0,5 п.п. по действующему депозиту «Престижный». Тут есть нюанс: в городе Пермь, где у него есть филиал, КамКомбанк, как и раньше, готов начислять двузначные 10% годовых.

Среди тех, кто понизил доходности, оказался и Россельхозбанк, здесь минус 0,4 п.п. с 8,25% годовых на 3 февраля до 7,85% годовых на 3 марта 2014 года по вкладу «Классический». Интересно, что Ростбанк предлагает по вкладу «Максимальный рост» для сумм от 10 тыс. рублей в Москве 10%, а в Казани только 9,73% годовых.

Отдельно несколько слов по предложениям для толстосумов. Тут не удержался от понижения ставки «Русский Стандарт». Вместо «Зимней сказки» под 10,5% годовых, теперь есть вклад «Солнечная весна», но греет он на 0,25 п.п. слабее, обеспечивая только 10,25% годовых. Интересная деталь в том, что с уменьшением ставки снизилась и минимальная сумма вклада: с 500 тыс. рублей («Зимняя сказка») до 300 тыс. рублей («Солнечная весна»).

Такой маневр привел к тому, что Интехбанк и банк «Город», не прилагая особых усилий, обошли банк Рустама Тарико в рейтинге до 700 тыс. рублей.

РЕШИЛИ ПОРАДОВАТЬ ВКЛАДЧИКОВ

Заметим, что нашлись и те участники, которые решили порадовать рантье с наступлением весны. Традиционно один из наиболее активных участников рынка вкладов, банк «БТА-Казань», посластил свой «Шоколад», подняв его доходность на 0,65 п.п. с 9,35% на 3 февраля до 10% на 3 марта. Понятно, что это далеко не самая высокая доходность, но двузначная процентная ставка все-таки вывела «БТА-Казань» в пятерку наиболее щедрых банков-участников нашего рейтинга, которые предлагают по стандартным депозитам 10% и более годовых.

Нельзя пройти мимо новинки от Энергобанка. В честь своего 25-летия вкладчикам, располагающим суммой от 25 тыс. рублей, предлагают оформить депозит «Золотой четвертак» под 9,25% годовых. Однако срок тут не совсем стандартный, он составляет 425 дней, и по этой причине в годовые вклады мы его не включили. Разумеется, если два месяца для вас не играют заметной роли в финансовом планировании, то данное предложение можно взять на заметку вместо депозита «Энергобанк годовой».

Что касается картины в целом, то индекс доходности депозитов, рассчитываемый по методике «БИЗНЕС Online», снизился на 0,05 п.п. с 8,74% на 3 февраля до 8,69% на 3 марта 2014 года. Тем временем максимальная ставка по депозитам 10 ведущих банков подросла на 0,06 п.п. с 8,31% в третьей декаде января до 8,37% в третьей декаде февраля. И все-таки депозиты всех банков-участников рейтинга покрывают величину официальной инфляции в 5,5% годовых (у ВТБ24 ее покрывают вклады, открываемые самостоятельно через банкомат или интернет — прим. ред.).

ЕСЛИ И БУДЕТ РОСТ, ТО ТОЛЬКО У ТЕХ ИГРОКОВ,
КОТОРЫЕ ОСТРО ЗАИНТЕРЕСОВАНЫ В ПРИВЛЕЧЕНИЯХ

Дальнейшие перспективы ставок на депозитном рынке газете «БИЗНЕС Online» прокомментировали эксперты.

Марсель Зиляев — директор ОАО «Бинбанк» в Казани:

— Сейчас на фоне ослабления рубля процентные ставки по рублевым вкладам возрастают, а по валютным — падают. Однако вклады — это один из источников фондирования, но далеко не единственный. Поэтому если средняя доходность по вкладам снизилась, значит у банков есть другие источники ресурсов. И то, что ставки по вкладам снизились, не говорит о том, что вклады не нужны, просто достаточно средств, и нет необходимости переплачивать вкладчикам.

Прогнозировать дальнейшее развитие ситуации сейчас очень трудно, потому что все текущие изменения валютного курса, скажем так, связаны с геополитической ситуацией. И неизвестно, как она разрешится. Поэтому не стоит делать какие-то резкие валютные движения, например, брать кредиты в валюте и так далее.

Тахир Гайнутдинов — основатель банка «Казанский»:

— Борьба за вклады идет, но она ведь идет не только за счет процентов. Она также идет методом отзыва лицензий у других банков, это тоже борьба за вклады. Создание более благоприятных условий для вкладчиков, реклама — все это тоже борьба. Когда есть конкуренция, борьба за клиента никогда не останавливается.

Лилия Алиакберова — исполнительный директор АКБ «БТА-Казань»:

— В среднесрочной перспективе возможно небольшое повышение ставок по вкладам. По меньшей мере тенденции к снижению в настоящее время нет. Классические банки, привлекающие средства на открытом рынке, заинтересованы в увеличении депозитной базы для расширения возможностей кредитования. При этом на фоне замедления темпов роста доходов населения и большого проникновения сберегательных продуктов среди платежеспособной аудитории в нашей стране обострится конкуренция за средства вкладчиков. Вероятно, это повлечет за собой увеличение в том числе процентных ставок.

На сегодняшний день в банке представлен широкий выбор вкладов для клиентов. Наиболее привлекательными можно выделить следующие вклады: «Шоколад», «Чак- чак», «Радуга», «Забота», каждый из вкладов разработан с учетом наиболее востребованных клиентом опций, довложения, снятия денежных средств в течение всего срока без потери процентов, капитализация начисленных процентов, пролонгация. На начало весны самым популярным вкладом среди клиентов стал вклад «Шоколад».

Лариса Серова — начальник управления депозитов и комиссионных продуктов ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:

— В настоящее время наиболее популярным депозитом в Татфондбанке является новый рублевый вклад «…кто с нами», приуроченный к 20-летию Татфондбанка.

В феврале в Татфондбанке не замечено значительного роста операций по вкладам в иностранной валюте. Это связано с тем, что официальный курс доллара США и евро по отношению к рублю после существенного роста в декабре-январе показал незначительное изменение в феврале (рост в переделах 3 - 5 процентов).

Что касается динамики ставок, то размеры депозитных ставок банков определяются ставкой рефинансирования Банка России, а также размером максимальной процентной ставки (по вкладам в рублях) 10 кредитных организаций России, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц.

Зинаида Серебрякова — пресс-секретарь ВТБ24 (ЗАО) в ПФО:

— У нас приток и в рублевые вклады, и в валютные, однако спрос на валютные депозиты растет значительнее. Если в декабре валютные депозиты занимали 11,2 процента портфеля вкладов физлиц, то в январе — 11,4 процента, а в феврале — 17,4 процента. Общий портфель депозитов физлиц на 1 марта — 14,4 миллиарда рублей, из них 2,5 миллиарда рублей — валютные.

В своих прогнозах мы солидарны с агентством по страхованию вкладов: ставки будут снижаться, но незначительно.

Венера Иванова — председатель правления ЗАО «Автоградбанк»:

— Для коммерческих банков, которые работают по рыночным принципам, привлечение средств физических лиц является одним из основных источников ликвидности. Поэтому снижение ставок вовсе не говорит о снижении интереса к вкладам.

Дело в том, что ставки кредитных организаций устанавливаются исходя из уровня средней ставки 10 крупнейших банков России. Значительное влияние на нее оказывает процентная политика госбанков, которая в последнее время направлена на снижение доходности по вкладам. А вслед за ними на это вынуждены идти и коммерческие банки. Те банки, которые сохраняют высокими процентные ставки, автоматически попадают под особый контроль ЦБ, который начинает проверять качество их активов.

Что касается кредитов, то желающих получить их не убавилось ни со стороны физических лиц, ни со стороны предпринимателей. Однако существует проблема закредитованности, в условиях которой мы предельно тщательно оцениваем качество заемщика. И на этом этапе происходит отсев. В то же время могу отметить, что в этом году хороший темп у нас набрала ипотека. С недавнего времени большим спросом особенно пользуется программа АИЖК «Молодые учителя», об условиях которой мы активно рассказываем в школах. На фоне роста продаж в автосалонах растет число и автокредитов. Люди почувствовали, что деньги теряют свою цену и стараются вложиться в крупные покупки.

Банки РТ по доходности годовых рублевых вкладов с минимальной суммой до 50 тыс. рублей

*данные на 3 марта 2014 года

Банки РТ по доходности годовых рублевых вкладов с минимальной суммой до 700 тыс. рублей